В июле вкладчики забирали деньги из банков, чтобы купить на них недвижимость
Ситуация на банковском рынке, которая наблюдалась в июле нынешнего года, уже близка к логическому завершению, говорят представители банковского сектора. Ставки по депозитам расти больше не будут. И самый главный посыл, который желают донести до населения банкиры, в каком-то смысле можно назвать традиционным: желающим подзаработать на вкладах лучше поторопиться.
Пик пройден
Последний месяц и банковским работникам, и населению пришлось изрядно поволноваться. Еще в мае—начале июня ничто не предвещало беды. Но увеличение ставок на межбанковском рынке и параллельный отток вкладов в национальной валюте вкупе с повышенным спросом на иностранную валюту чуть не застал банки врасплох. В борьбу за доверие вкладчика включились все. Ставки стали резко повышаться, причем не только по рублевым вкладам, но и по валютным. В некоторых банках республики ставки по вкладам в национальной валюте даже превысили годовой максимум, который был зафиксирован в начале текущего года — тогда средняя процентная ставка по депозитам в белорусских рублях на срок до одного года превышала 42,5 % при ставке рефинансирования на уровне 30 %
«Ставки выросли, и значительно, — соглашается заместитель председателя правления Банка БелВЭБ Олег Прохорчик. — Они очень серьезно прыгали в начале июля и в какой-то момент даже стали зашкаливать — до 40 % годовых, даже до 50 % годовых доходило. Но буквально на прошлой неделе пошло движение в разные стороны. Одни банки сегодня уже снижают ставки, другие, наоборот, повышают. Все зависит от уровня ликвидности каждого отдельного банка».
По словам эксперта, средний уровень ставок по рублевым вкладам в ближайшие недели застынет приблизительно на уровне 30—35 % годовых в зависимости от сроков размещения, и вряд ли в дальнейшем будет прыгать выше этой отметки. Впрочем, как оказалось, такая доходность вполне устраивает вкладчиков — население перестало осторожничать и вновь понесло белорусские деньги в банки. В Нацбанке уже поспешили отметить прекращение оттока рублевых вкладов граждан. Более того, по данным ведомства, депозиты населения в национальной валюте в банках по итогам июля даже немного выросли. «По мере усиления напряженности на валютном и депозитном рынках в летние месяцы правление Нацбанка приняло решение о неизменности ставки рефинансирования в июле 2013 года. Принятые в июле меры позволили в целом стабилизировать ситуацию на депозитном рынке, в конце июля приток срочных рублевых депозитов населения в банки возобновился», — отмечено в последнем пресс-релизе Нацбанка, посвященном подведению итогов расширенного собрания правления.
Специалисты подчеркивают: сегодня вновь наступает хорошее время для инвестирования в белорусских рублях — курс национальной валюты стабилизируется, ставки высокие, а такую доходность не может показать никакой другой инструмент. «Поводов для улучшения ситуации хватает. Практически всем банкам удалось не только остановить отток вкладов, но и обеспечить приток средств в депозиты. Это касается не только Банка БелВЭБ, но и других. На сегодняшний день движение ставок вверх прекратилось, и банки оценивают ситуацию с точки зрения перспектив размещения этих средств в кредиты», — подчеркивает Олег Прохорчик.
Понятно, что наибольшим спросом сегодня начинают пользоваться именно краткосрочные депозиты сроком на 1—3 месяца, максимум на полгода. Это и понятно: доходность по таким вкладам на сегодняшний день самая высокая. Следует заметить, что на рынке вкладов в последние несколько недель появилось немало предложений о размещении средств на 10—15 дней. Это опять же говорит о временности неблагоприятной ситуации — банки осторожничают заключать с клиентами договоры под высокие проценты надолго.
«У ряда белорусских банков увеличение ставок по депозитам в итоге скажется на росте ставок по кредитам, и в последующем будет происходить поиск некоего баланса между интересами заемщика и вкладчика. Скорее всего, речь будет идти о снижении ставок. Я думаю, что в течение 2—3 недель рублевые ставки будут на уровне 30—35 % в зависимости от срока и условий конкретного банка. В последующем, когда банки оценят результаты повышения ставок по депозитам на свои кредитные портфели, которые уже подрастают в цене, начнется снижение ставок как по депозитам, так и по кредитам. Приблизительно через два месяца уже будем видеть ту ставку, которая окончательно просуществует до конца года с трендом только к снижению», — прогнозирует заместитель председателя правления Банка БелВЭБ.
В отношении валютных вкладов банкиры также единодушны: ставки будут падать. В ближайшем будущем на нынешние 7 % годовых вкладчик уже может и не рассчитывать. Для банков становится слишком дорогим удовольствием принимать от населения деньги под такие ставки. Скорее всего, уже осенью максимум, на что смогут рассчитывать вкладчики, — это 4—5 % годовых.
Обратная сторона медали
Не стоит забывать, что высокие проценты по привлекаемым вкладам обычно имеют не совсем приятную обратную сторону — вместе с ними растут и ставки по выдаваемым кредитам. То есть то, что для вкладчика хорошо, для заемщика — лишние траты. Соблюсти разумный баланс между интересами этих двух категорий банкам оказывается не всегда легко.
Как ни удивительно, но в отличие от рынка депозитов ситуация на рынке кредитов в нынешнем году была более чем стабильной. Более того, банкиры отмечали существенный рост своих кредитных портфелей. Сегодня граждане весьма активно покупают в кредит бытовую технику и электронику, одалживают деньги на ремонты своих квартир, на отдых и на подготовку детей к школе.
Банки отмечают и рост спроса на кредиты, выдаваемые на покупку и строительство недвижимости. Как они говорят, после затишья в 2012 году и в первом квартале 2013-го на рынке сформировался нешуточный спрос, и сегодня даже высокие ставки под 27—29 % годовых не пугают тех, кто хочет экстренно решить свой квартирный вопрос. Обычно лето — это сезон затишья для рынка жилья, но в нынешнем году именно летние месяцы оказались наиболее активными для риелторов, что совершенно нетипично для Беларуси. Отправиться отдыхать на курорты им не дает растущий со стороны населения спрос на «квадраты».
Квартирный рынок стал расти, цены поползли вверх, и те, кто откладывал решение своего квартирного вопроса на потом, вдруг призадумались: а не стоит ли поторопиться? Ведь накопленные сбережения тают, и вскоре их уже не будет хватать на покупку. По ряду оценок, средняя цена квадратного метра в белорусской столице с начала года выросла почти на четверть. Если в конце прошлого года за него просили около $ 1,38 тысячи, то в июле цена выросла до $ 1,75 тысячи.
Недостающие для покупки квартир деньги граждане решились брать взаймы именно у банков. Когда скорость накопления меньше скорости роста рынка недвижимости, даже заоблачные ставки на кредиты не пугают. Кстати, как отмечают представители финансового сектора, одна из нехарактерных особенностей нынешнего летнего сезона — это то, что вкладчики нередко опустошали свои депозитные счета с целью последующего приобретения недвижимости. Белорусский рынок с такими настроениями столкнулся впервые.
Для кредитополучателей новости неутешительные: ставки по кредитам пока будут расти. Банки, набравшие у населения вкладов под высокий процент, будут стараться размещать их с большей для себя выгодой. Но подрастут в цене преимущественно потребительские кредиты, «крупные» же кредиты, в большинстве своем привязанные к ставке рефинансирования, вряд ли будут сильно дорожать, ведь завышать цену по таким продуктам для банков нерационально. Единственное, чего стоит опасаться кредитополучателям, — это ужесточения условий для получения таких кредитов. Пока банки осторожны в игре со ставками, и, чтобы не пугать население, некоторые из них и вовсе решили временно приостановить выдачу «крупных» кредитов. Возобновление кредитования будет зависеть от развития ситуации на банковском рынке. Но эксперты единодушны: вряд ли для этого понадобится много времени.
