«Ставки по валюте не перекрывают инфляции». Как выбрать выгодный депозит

Любой финансист скажет вам: банковский вклад — не предмет для спекуляций. Его главная задача — защитить деньги от инфляции, а не приумножить капиталы. Конечно, мириться с этой мыслью не очень-то приятно, особенно вспоминая прошлые годы, когда вклады приносили по 50% годовых. Но повод для размышлений есть. Порой в погоне за высокими цифрами в договоре мы упускаем важные нюансы, которые делают депозит не столь удобным, а в результате и не столь выгодным. Как не допустить этого?

Тип вклада и срочность

Три года назад в сфере банковских депозитов провели реформу. Так у нас появилось деление вкладов на отзывные и безотзывные. Первые остались тем самым привычным вариантом, когда при необходимости вложенные в депозит деньги или их часть можно без проблем забрать — правда, чаще всего это оборачивается потерей начисленных процентов. С безотзывным вкладом такое не пройдет: изъять деньги раньше срока можно только в исключительных случаях с разрешения банка. То есть надо быть готовым к тому, что деньги будут “заморожены” на время действия договора. Жанна Кулакова, финансовый консультант TeleTrade (ООО “ТелетрейдБел”), советует начинать выбор вклада как раз с определения того, какой тип вам подойдет:

— Это принципиальный момент. Жизнь полна форс-мажоров: вы можете думать, что сбережения понадобятся нескоро, но мало ли что может случиться. Поэтому я не рекомендовала бы вкладывать все деньги в безотзывный депозит. В безотзывный долгосрочный — например, на год и дольше — тем более. Это большой риск.

Тут важно понимать, что выплаты по кредиту обычно выше, чем доход по депозиту, — иначе банкам было бы просто не выгодно работать. И если вам придется брать у финучреждения в долг из-за “заморозки” финансов на безотзывном вкладе, очень вероятно, что вы проиграете. В то же время по безотзывным депозитам банки зачастую предлагают более высокие проценты. Поэтому, если есть действительно свободные деньги, полностью отказываться от такого варианта не стоит — нужно лишь грамотно распределить средства.

Что же касается сроков, обратить внимание следует еще вот на какой момент, советует Жанна Кулакова:

— Если вы размещаете в банке рубли сроком меньше чем на год, придется уплатить 13% подоходного налога с начисленных процентов. Для валютных сбережений — до двух лет.

Бегать в налоговую, конечно, не придется: эти деньги будут списаны автоматически. Сумму вы сможете узнать еще перед заключением договора — ее, как правило, банки приводят в расчетах.

Доходность

После того как вопрос с типом и сроками вклада решен, наступает пора искать среди подходящих вариантов самый выгодный. Конечно, главный ориентир — процентная ставка. Чем она больше, тем лучше. Но будьте внимательны, предостерегает Жанна Кулакова:

— Важный момент — фиксированная ставка или плавающая. Если второй вариант, банк может менять ее в одностороннем порядке. Как правило, когда проценты указаны в формате “ставка рефинансирования плюс несколько процентных пунктов”, мы понимаем, что меняться общая цифра будет вслед за ставкой рефинансирования. Но банк может изменить и маржу, то есть те самые прибавляемые процентные пункты. И, как показывает практика, если финучреждение реализует свое право изменить ставку, это происходит в сторону снижения. Поэтому фиксированные ставки предпочтительнее. Они позволяют не сомневаться, сколько вы получите по вкладу. 

Обратите внимание на возможность капитализации процентов — особенно, если выбираете долгосрочный депозит. Речь идет о том, что если вы не снимаете проценты, они причисляются к сумме вклада и в следующий период проценты начисляются уже не только на основную сумму, но и на проценты, набежавшие ранее, говорит эксперт:

— В результате, если вы не обналичиваете начисленные проценты, капитализация позволяет увеличить эффективную процентную ставку и чем больше срок депозита — тем выше эффект. Если перед вами стоит выбор между двумя депозитами, к примеру, под 6 и 7% годовых, но в первом случае капитализация возможна, а во втором — нет — не спешите отдавать предпочтение варианту с более высоким процентом: следует сделать расчеты.

Самое простое — воспользоваться депозитным калькулятором, его без труда можно найти в интернете. Рассмотрим два конкретных примера: вклад на 13 месяцев с ежемесячной капитализацией под 11,9% и без нее — под 12,5%. В первом случае вклад на 5 тысяч рублей принесет доход 686 рублей, во втором — 678. Еще момент: банки иногда предлагают выбрать периодичность капитализации — ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Это тоже влияет на конечный доход: например, с тысячи рублей, размещенной под 10% на год, с ежемесячным “приплюсовыванием” процентов получите 105 рублей, с ежеквартальным — 104. И чем больше сроки и сумма, тем заметнее разница.

Дополнительные опции

Если предыдущие шаги пройдены успешно и вы определились с подходящими “кандидатами”, самое время обратиться к важным деталям. Жанна Кулакова делится наблюдением:

— Многие предпочитают копить деньги на депозите — то есть время от времени пополнять счет. Если вы тоже планируете так делать, то обратите внимание, предусматривает ли вклад такую возможность. Это первый момент. Второй — оцените, подходит ли вам размер минимального взноса. Нередко здесь встречаются ограничения. Иногда банки ограничивают возможность внесения дополнительных взносов, если ставка по вкладу фиксированная и она уже выше рыночной. Также нужно смотреть на ограничения по основной сумме вклада.

Есть смысл уточнить также, предусмотрено ли автоматическое перезаключение (пролонгация) договора на новый срок: порой люди забывают, что срок действия депозита закончился. Если не забрали деньги — “работать” они не будут, как правило, сумма переходит на счет до востребования и доход если и начисляется, то мизерный — десятые доли процента. 

Какую валюту выбрать?

Рублевые депозиты подешевели, но на них по-прежнему можно заработать. А вот с валютными сбережениями дела обстоят сложнее, объясняет эксперт:

— Ставки по валютным депозитам сейчас даже не перекрывают инфляцию доллара и евро: не стоит забывать, что ей подвержены любые валюты. Что же касается курсовой разницы, ориентироваться на нее имеет смысл только в том случае, если вы хотите сохранить деньги в валютном эквиваленте. К примеру, нужны евро для поездки за границу. А если будете тратить деньги в Беларуси и в белорусских рублях, правильнее смотреть на инфляцию. Она сейчас в любом случае ниже ставок по рублевым вкладам. В целом же самая грамотная стратегия — не держать все яйца в одной корзине, а иметь сбережения в разных валютах. Выбрав что-то одно, легко проиграть.

Процентный расклад по депозитам сегодня выглядит так: по самым коротким рублевым вкладам (до 35 дней) банки предлагают ставки до 9,2%, на год — до 10,4%, свыше года — до 12,5%. По долларам и евро — до 0,5%, 2,2% и 2,8% соответственно.

Валерия АЛЕКСАНДРОВА.

infong@sb.by