Самые понятные и ходовые банковские продукты для приумножения денег — вклады. Причем сбережения населения в рублях идут в рост, а ставки по депозитам в иностранной валюте стремятся к нулю. Корреспондент «НГ» изучила прибыльные финансовые активы.
Выгодные проценты
Чтобы заначку не потянуло растратить на «нужную» ерунду, решила отдать деньги на сохранность в банк. На спецпортале проанализировала финансовые предложения. Сейчас самые выгодные — безотзывные рублевые вклады сроком на 13 месяцев под 13,5 % годовых. Краткосрочные на 1—3 месяца — под 2—6,5 %. По отзывным депозитам (те, что можно забрать раньше окончания срока действия договора) надеяться на ставку выше 8 % не приходится. Каждая «опция» — определенная плата за комфорт и скорость управления финансами.
При открытии счета в интернет-банкинге некоторые добавляют к ставкам бонусные проценты, которые могут доходить до +1 % к годовой ставке. Подвохов нет — так клиентов приучают проводить операции через смартфон или компьютер.
Но я решила «по старинке» отнести 5000 рублей в банк недалеко от дома. Выбираю вложение с капитализацией вклада. Большинство банков начисляют проценты по окончании длительного периода, например 6 месяцев, года. Но более удобным форматом получения прибыли может стать ежемесячное начисление процентов.
Заранее на портале финучреждения на онлайн-калькуляторе подсчитала, что за 18 месяцев по ставке 13,5 % годовых 5000 рублей принесут мне около 1097 рублей. Но так долго ждать я не готова — запланировала ремонт и хотела бы частично потратить сумму на замену межкомнатных дверей. Останавливаюсь на следующем предложении: деньги размещаются под 13,5 % годовых на 13 месяцев — так я буду в плюсе на 700 рублей уже в конце зимы.
Отзывный депозит дает возможность забрать вложенные средства раньше, чем закончится срок действия договора. Но ставки по таким предложениям ниже. Например, в одном из финучреждений предлагают разместить от 100 рублей на 6 месяцев под 6 % годовых. Нехитрая арифметика показывает, что, если оставить в банке 1000 рублей, вкладчик заберет на 30 рублей больше.
Безотзывный договор не предусматривает досрочного возврата средств по инициативе клиента. Но при возникновении экстренных случаев — необходимость денег на лечение, смерть родственника и так далее — банк рассматривает все случаи индивидуально и может пойти навстречу клиенту.
Своей историей поделилась и микробиолог Маргарита Грищенко. Девушка признается, что копить сама не умеет, деньги быстро разлетаются на различные «хотелки»:
— К нам на работу приходили сотрудники банка и предложили открыть пополняемый депозитный счет, перечислять туда периодически деньги, а в конце срока снять нужную сумму с процентами. У меня цель — установить брекеты. Комбинированная система, которая мне подходит, стоит от 3700 рублей. Когда накопления под рукой, мне проще потратить их не по назначению. А сейчас мои сбережения лежат на безотзывном вкладе, в конце лета заберу свою сумму с бонусами и пойду в клинику. Если бы деньги складывала дома, они бы не принесли ни копейки, да и не факт, что я бы их не растратила.
Ставка на рубли
Хранить деньги дома, по мнению экономистов, — проигрышный вариант. Это как минимум небезопасно, как максимум невыгодно. Инфляция обесценивает средства, лежащие «под подушкой».
— Принятые меры Правительства и Нацбанка позволили сохранить инфляцию в прошлом году на уровне 5,8 %. Ситуация на финансовом рынке страны стабильная. Наша экономика, несмотря на санкции, показывает свою устойчивость. Инфляция — в прогнозных параметрах. Данный макроэкономический показатель влияет на многие процессы, в первую очередь на сохранение покупательной способности национальной валюты, а в конечном итоге — на уровень благосостояния граждан, — отмечает Марина Маркусенко, доктор экономических наук, доцент, профессор кафедры банковского дела БГЭУ.
Чтобы защитить свои сбережения от негативных явлений, получить некоторый доход, необходимо пользоваться банковскими услугами, в частности депозитами. Раньше часть граждан хранила сбережения в долларах и евро. Сейчас это несет больше рисков. Да и проценты по вкладам очень низкие.
В начале прошлого года депозиты в белорусских рублях составляли 39 %, а в конце года их объем вырос до 45,6 %. По данным Нацбанка, в феврале этого года средний объем срочных рублевых депозитов физлиц увеличился на 241 млн рублей, или на 3 %. По отношению к такому же периоду прошлого года рост составил 1,8 млрд рублей, или 27 %. При этом средний объем вкладов в иностранной валюте за февраль снизился на 61,5 млн долларов.
— Это свидетельствует о том, что у населения в условиях снижения инфляции повышается доверие к своим деньгам. Такая положительная динамика является результатом реализации Национальным банком взвешенной денежно-кредитной политики, направленной на поддержание макроэкономической стабильности и предусматривающей использование инструментов, стимулирующих банки обеспечивать большую привлекательность новых депозитов в белорусских рублях по сравнению с валютными, — конкретизирует Марина Маркусенко. — Так, в прошлом году средняя ставка по новым банковским вкладам в рублях на срок больше года для физлиц составила 12,12 %, а в иностранной валюте — 2,24 % (в минувшем январе — 12,21 и 1,37 % соответственно). Срочные депозиты физлиц в национальной валюте в январе этого года выросли на 1 % относительно прошлогоднего декабря.
Банковские вклады — это не только инструмент для сбережения личных средств, но и залог развития экономики государства. По мнению эксперта, деньги, размещенные на депозитах, одним приносят реальный доход, другим помогают кредитоваться:
— Без повышения доверия к белорусскому рублю в стране не сформируются необходимые для инвестиций источники — долгосрочные сбережения в нацвалюте, и соответственно, будут сдерживаться инвестиционные процессы модернизации производства. Кредиты в определенной мере стимулируют и внутренний спрос, создавая дополнительные возможности для увеличения производства товаров и услуг белорусскими компаниями.
