Уважаемые читатели, в рубрике «ПРАВ?ДА!» редактор отдела писем издательского дома «Беларусь сегодня» Олег Усачев вместе с адвокатом Минской городской коллегии адвокатов, магистром юридических наук Надеждой Ковалевой обсуждают актуальные, часто наболевшие правовые вопросы из жизни. Сегодня поговорим о насущном. О деньгах.
|
|
Тысячи белорусов ежедневно берут/дают деньги в долг. У родных, друзей, коллег, в общем, у любого, кто готов рискнуть не только деньгами, но и отношениями. Не на пустом месте родились пословицы типа: «В долг давать — дружбу терять», «Хочешь потерять друга — возьми у него в долг».
Люди разочаровываются друг в друге, и это факт. Друг, давший в долг другу, уверен, что к его деньгам будет самое ответственное отношение. Однако для должника деньги друга никогда не будут в приоритете. Такой долг у него будет стоять после кредитных, коммунальных и прочих платежей. Ведь друг всегда войдет в положение и подождет. С родней то же самое: «Он же мой брат, почему так упорно требует возвратить эту несчастную тысячу?!» У другой стороны своя правда: «Он же мой брат, почему не отдает в срок, как обещал?!»
И еще. Должник всегда ощущает себя более слабым и неудачливым в отличие от того, кто ему ссудил деньги. Последний, напротив, подсознательно ощущает себя благодетелем. Редкие отношения выдерживают испытания деньгами. Возникает резонный вопрос: а у кого тогда брать? Ни у кого! Живите по средствам. Не получается? Тогда сохраните этот материал, он вам точно пригодится.
Ковалева: Встречаются ситуации, когда граждане приносят договоры займа, а указания по тексту договора или отдельно составленной расписки о состоявшейся передаче денежных средств нет. В таких случаях велик риск остаться без своих денег, так как не подтверждается факт их передачи от одного лица другому.
Пакет документов при оформлении займа во многом зависит от того, насколько педантично к вопросу оформления правоотношений относятся стороны. При передаче небольших денежных сумм чаще ограничиваются распиской. Договор (простая письменная или нотариальная форма) используется гражданами в тех случаях, когда передается крупный заем, а также формулируются условия о выплате процентов за пользование им и неустойки в случае просрочки возврата заемных средств.
Следует отметить, что при сумме займа свыше 10 базовых величин письменная форма сделки обязательна (договор, расписка и иной платежный документ).
Усачев: Такая ситуация. Договора и расписки нет, деньги давались в долг при свидетелях. Это дает гарантии?
Ковалева: При несоблюдении письменной формы сделки займодавец не сможет ссылаться на показания свидетелей в подтверждение договора и его условий. В таком случае необходимо будет приводить суду иные доказательства, например переписку сторон, объяснения, истребованные сотрудниками правоохранительных органов, и т.д.
Усачев: Были в вашей практике случаи подделки расписки, договора?
Ковалева: Запомнилось дело о двух друзьях-бизнесменах. Один скоропостижно скончался. И тогда второй предъявил к его наследникам иск о взыскании крупного займа, выданного их родственнику несколько лет назад. Они были ошеломлены, так как ничего об этом не знали. В ходе судебного процесса была проведена почерковедческая экспертиза, в рамках которой подтвердилась подлинность подписи покойного. Однако эксперт сделал неожиданный для сторон спора вывод о том, что машинописный текст расписки был нанесен на лист бумаги уже после проставления подписи должником. То есть расписка была напечатана «другом семьи» на чистом листе, на котором уже имелась подпись умершего. Естественно, при таких обстоятельствах суд во взыскании займа отказал.
Усачев: А вообще, долги передаются по наследству?
Ковалева: Передаются, но только в пределах стоимости перешедшего к наследникам имущества. На примере это выглядит так: в состав наследства вошла квартира, а также долги, превышающие в несколько раз стоимость этой недвижимости. В таком случае наследник обязан уплатить кредиторам умершего только сумму, равную стоимости квартиры, а не погасить долги полностью.
Усачев: О процентах за пользование деньгами, взятыми в долг. Законно ли это и есть ли некие рамки по их размеру?
Ковалева: Стороны вольны при определении условий договора. Законодательство позволяет включать в договор займа условия о выплате процентов за пользование займом, неустойки и отличного от установленного ст. 366 ГК Республики Беларусь размера процентов за пользование чужими денежными средствами за просрочку возврата суммы займа.
Усачев: То есть человек, дающий в долг, может прописать в договоре хоть 1000 % годовых?
Ковалева: Да, может. Замечу, что проценты за пользование займом в отличие от неустойки уменьшению судом по ходатайству заемщика не подлежат. Поэтому на стадии заключения договора займа заемщику следует принимать во внимание указанные нюансы. Но также отмечу, что договор займа или его отдельные условия могут оспариваться заемщиком как кабальные. 1000 % годовых, о которых вы сказали, могут быть признаны кабальным условием договора, и как следствие во взыскании процентов будет отказано вовсе.
Усачев: Получая проценты по долгу, гражданин извлекает прибыль. Надо ли платить с нее подоходный налог?
Ковалева: Да, проценты за пользование займом, а также неустойка и проценты за пользование чужими денежными средствами, полученные займодателем — физическим лицом от заемщика по договору займа, являются объектом налогообложения подоходным налогом с физических лиц.
Усачев: В банках, прежде чем выдать человеку серьезный кредит, служба безопасности проверяет его кредитную историю. В случае когда физлицо берет в долг деньги у физлица, это сделать сложно. Что бы вы посоветовали?
Ковалева: Оценить финансовые риски гражданам до выдачи займа весьма трудно. Сведения об имущественном положении лица, его заработке, размере и видах уплачиваемых налогов, оформленных кредитных договорах и их исполнении составляют банковскую и налоговую тайну. Однако на информационном ресурсе «Реестр задолженностей по исполнительным документам» Министерства юстиции Беларуси возможно получить справочную информацию о наличии возбужденных в отношении потенциального заемщика исполнительных производств. Для такой проверки требуются некоторые паспортные данные гражданина.
Кроме того, никто не запрещает человеку, готовому дать деньги в долг, попросить у заемщика предоставить интересующую информацию: это может быть справка о размере заработной платы, справка об актуальных правах на объекты недвижимого имущества и другие документы. Если в ответ услышите отказ, есть смысл задуматься.
Усачев: Какой идеальный алгоритм действий при одалживании денег?
Ковалева: Тот, который отражает реальные договоренности сторон: сумма займа должна указываться в том размере, который реально передан заемщику. Если стороны договорились об уплате процентов за пользование займом или неустойки, то в договоре следует указать сумму процентов или механизм их расчета, порядок начисления пени и т.д.
При заключении договоров займа целесообразно рассматривать возможности обеспечения обязательств по договорам займа залогом недвижимого имущества, транспортных средств или поручительством. К сожалению, несмотря на размеры передаваемых взаймы сумм, займодавцы редко прибегают к таким реально работающим способам обеспечения возврата долгов.
При передаче денежных средств предпочтителен безналичный платеж, поскольку даже при утрате платежного документа банковские организации долгое время (но не бесконечно) сохраняют информацию о транзакциях. Поэтому очень важно сохранять до возврата денежных средств подлинники документов.
P.S. Уважаемые читатели, если у вас есть вопросы, на которые вы хотели бы получить ответ, можете присылать их на электронную почту usachev@sb.by. Но есть условие: адвокат (по своему усмотрению) ответит только на те, которые будут интересны и полезны всем.
