Цифровой рубль сделает платежи быстрыми, удобными и станет базисом для развития финансовых услуг

В эпоху развития IT-технологий у многих привычных нам предметов появляются цифровые аналоги, которые полностью или частично вытесняют вещи в их физическом, материальном воплощении. Поступательно, но неотвратимо, например, мы уже практически полностью ведем переписку в электронном формате. А под почтовым ящиком понимаем учетную запись, а не металлическую коробку со щелью для корреспонденции. Классические кульманы переместились в музеи: все и вся проектируются при помощи специального программного обеспечения. Цифровизация наступает. И финансовая сфера все глубже погружается в электронный формат. В начале года в Беларуси было окончательно принято решение: цифровому рублю быть. Цифровая валюта по своим базовым свойствам является аналогом старой доброй купюры, только выраженной в компьютерном коде. Ею можно обмениваться точно так же, как и наличкой. Только цифровая сущность делает этот процесс более быстрым, надежным, расширенным практически до безграничности по географии… О специфике и преимуществах цифровой валюты рассказал заместитель начальника управления исследований и стратегического развития Национального банка Михаил Демиденко. 

Код заменит бумагу

  — По своей сути цифровой рубль фактически является полным аналогом наличной валюты. Только подтверждением владения деньгами является не купюра или монета, а цифровой код, который хранится на цифровой платформе Национального банка. Через нее совершаются и транзакции. Чем отличается цифровой рубль от безналичных денег? Ключевое и очень существенное отличие в том, что цифровой рубль является обязательством Национального банка, который выступает единственным его эмиссионным центром. Безналичные деньги — это обязательство конкретного коммерческого банка, в котором у вас открыт счет. Например, когда вы его пополняете и кладете на счет наличные средства, то с финансовой точки зрения вы обмениваете обязательства Нацбанка (наличные) на обязательства банка (запись в его реестре о владении определенными средствами). Соответственно, цифровой рубль для потребителей является более надежным. Современные национальные банки всегда выполняют свои обязательства. Их банкротство невозможно и как опция не предусмотрено. 

Идея цифровых валют пришла из коммерческого сектора, который уже широко использует технологию блокчейн. Говоря упрощенно, она заключается в том, что зашифрованная по определенным математическим алгоритмам информация хранится в различных реестрах (базах данных), а доступ к системе осуществляется через сгенерированные ею уникальные шифровые ключи. Особенность блокчейна (почему он получает все большее распространение в мире в различных областях) в том, что записи в системе невозможно ни стереть, ни изменить. Поэтому она защищена от любого несанкционированного внешнего влияния. Теоретически вмешательство возможно, но для этого при существующих вычислительных технологиях злоумышленникам потребуется почти бесконечное количество лет для взлома. И в обозримой перспективе способных совершить такой акт микропроцессоров не появится. 


Цифровая платформа Национального банка будет основана на технологии блокчейн. На цифровых счетах пользователей будут храниться цифровые рубли. Они получают к ним доступ с помощью цифровых кошельков — электронных носителей (смартфон, флешки и так далее), на которых записан криптоключ. Им же подписываете свое волеизъявление, и система записывает номер транзакции, от кого и кому поступили деньги. Причем платеж совершается практически в режиме реального времени. Информация шифруется таким образом, что для совершения платежей нет необходимости в специальных каналах связи. 

Возможно совершать платежи, даже если связь с системой отсутствует. Например, цифровой рубль можно передать с телефона на телефон. Но в какой-то момент все равно необходимо подключить цифровой кошелек к системе и передать в нее информацию о транзакциях. 


Планируется, что функция открытия цифровых кошельков будет возложена на банки. Они же будут проверять законность транзакций и соподписывать платеж своим электронным ключом. Это будет делаться в автоматическом режиме, на основе риск-ориентированных принципов. Банки это хорошо умеют делать. 

В целом система цифровых валют — совершенно прозрачная. Все платежи видны, поэтому их легко контролировать. Намного проще, чем безналичные транзакции, когда от каждого банка необходимо получить соответствующую информацию, агрегировать, обработать, проанализировать. Информация о платежах с помощью цифровых рублей хранится в одной системе, что намного упрощает систему контроля. 

Цена перевода 

— Себестоимость транзакции с использованием цифрового рубля ниже, чем при совершении безналичных платежей. Почему они дорогие? Каждый банк создает свою информационную систему и инфраструктуру для осуществления безналичных платежей, вынужден тратить огромные средства на ее защиту от несанкционированных проникновений. И с каждым годом затраты на безопасность растут, учитывая расширение и совершенствование киберпреступности. Говоря образно, каждая финансовая организация строит свою дорогу, которые идут параллельными курсами и соединяются развязками в каких-то точках. Система цифровой валюты — это общий хайвей, к которому участникам финансового рынка надо проложить только подъездные пути. 


Несомненно, платформа цифрового рубля потребует инвестиций. Этот проект рассматривается как инфраструктурный, поэтому будет реализован за государственный счет. Какие будут тарифы за пользование системой — эта тема еще обсуждается. Велика вероятность, что для физических лиц платежи будут вообще бесплатными. 

Цифровой рубль становится базисом для формирования широкого спектра самых разнообразных финансовых услуг. Например, смарт-контрактов. Он фиксируется на цифровой платформе, и в нем прописываются условия перечисления средств от одного контрагента другому. Например, деньги перечисляются, если произошла доставка товара на определенный склад. Все происходит в автоматическом режиме. Развитие экосистемы вокруг цифровых платежей (в ее развитии готовы участвовать коммерческие банки) снижает необходимость автоматизации у субъектов хозяйствования. Многие финансовые услуги автоматизированы в централизованной системе. Это особенно актуально для малого и среднего бизнеса, у которого более скромные возможности формировать собственную корпоративную систему автоматизации по сравнению с крупными компаниями.


Платформа цифрового рубля позволяет «программировать» деньги. Например, ограничивать возможность транзакций определенных сумм с определенного счета только четко определенными торговыми точками. Этот функционал актуален, например, при начислении различных социальных трансфертов, чтобы ввести контроль за их реализацией. Например, детские пособия можно будет потратить только в торговых точках, в которых есть товары для малышей. Этими деньгами будет невозможно расплатиться в алкогольном бутике, модной парикмахерской, на автозаправке, так как они к потребностям ребенка не имеют никакого отношения. Родители смогут выделять своим чадам средства на определенные цели. Можно «окрашивать» средства и для конкретного целевого использования в корпоративном сегменте. Фактически эта опция является одним из инструментов противодействия коррупции. Если предприятие выделило средства на оздоровление сотрудников или закупку определенных услуг, то их невозможно потратить на другие цели. Причем повторюсь: все цифровые платежи прозрачны и мгновенно отслеживаются. 

Близкая заграница

— Цифровые валюты значительно облегчают совершение международных и трансграничных платежей. В чем сегодня сложность? В каждой стране существуют свои стандарты в банковской и финансовой системе. И по каждому направлению приходится выстраивать взаимоотношения и определять, какой информацией необходимо обмениваться для совершения транзакций, по каким каналам связи ею обмениваться, какие протоколы защиты применять. Беларусь торгует практически с двумя сотнями стран. Представляете, какая огромная работа, если с каждым государством выстраивать взаимоотношения!

Именно по этой причине американцы и захватили финансовый мир. При всех минусах и сомнениях они внедрили свои стандарты на глобальном уровне. Эти стандарты были универсальны для всех государств (по крайней мере, до шквала санкций). А входным билетом в эту систему являлся доллар. Поэтому он и стал ключевой валютой в международных платежах. Но после чрезмерного и бесконтрольного использования инструментов рестрикций долларовая финансовая система уже не является абсолютно надежной. 

В чем преимущество цифровых платформ? Во всех странах они строятся по одной и той же технологии, которая основана на идентичных алгоритмах и математических формулах. И «по­дружить» две цифровые системы намного проще, чем банковские системы. И платежи в цифровом формате проходят быстрее. 

Классический трансграничный платеж через банковскую систему выглядит сегодня таким образом. Обслуживающий предприятие банк открывает в зарубежном банке корреспондентский счет и на него переводит деньги. Прекрасно, если этот банк напрямую дружит с банком, в котором открыт счет экономического контрагента. Если прямых взаимоотношений нет, то прохождение платежа может быть более сложным. И на каждом этапе возникают дополнительные затраты. Кроме того, банки могут работать в разных часовых поясах, а все платежи обрабатываются в течение рабочего дня. К тому же в нынешней ситуации в длинной цепочке возникают дополнительные риски, что деньги могут «зависнуть» для дополнительной проверки из-за каких-то сомнений или боязни вторичных санкций. Такое движение «на перекладных» является затратным, медленным и неудобным. 

Цифровые платформы технически «связать» не составляет проблем. Они «общаются» через кроссчейн-мосты. И при проведении платежа автоматически происходит конвертация. Возможны варианты (но этот вопрос еще обсуждается), когда в национальной системе допускается хождение иностранных валют при определенных условиях. 

Ряд параметров и правил, по которым будет функционировать национальная платформа цифрового рубля, предстоит еще выработать. Но принципиальное решение о реализации проекта уже принято. И несомненно, цифровой белорусский рубль расширит спектр финансовых услуг и повысит их качество. 

 volchkov@sb.by