Эта тема может показаться скучной и неинтересной. Но лишь до поры до времени. А потом звонит друг детства и сообщает радостную новость: “Покупаю квартиру! Правда, в кредит. Банк поручителя требует. Пустая формальность, я-то буду все в срок платить, зарплата хорошая. Поможешь?..”
В чем риски?
В подавляющем большинстве случаев поручитель несет солидарную ответственность с основным должником. Это значит, если, допустим, кредитополучатель не исполняет обязательства, банк может потребовать возврата как с кредитополучателя и поручителя совместно, так и с любого из них в отдельности. Причем кредитор сам решает, с кого и сколько требовать. Зачастую к нам приходят клиенты с вопросом: “Почему банк не взыскивает долг с основного должника? Я знаю, что у него есть машина. Да, она старая, но ее все равно еще можно продать”. Но у банка свой резон — он видит, к примеру, что у поручителя есть депозит. Так зачем ему продавать эту машину, если можно взять сразу деньгами? Иными словами, солидарная ответственность — это когда перед банком на равных стоят кредитополучатель и поручитель и банк вправе взыскивать и с того, и с другого, и одновременно с обоих — на свое усмотрение.
Бывает, в договоре предусматривают, что поручитель несет субсидиарную ответственность. Тогда если основной должник не исполнил своих обязательств, банк уже обязан в первую очередь “постучаться” с требованием к кредитополучателю. И только если кредитополучатель все равно откажется удовлетворить требование банка или не ответит в разумный срок на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено поручителю. Поэтому первая рекомендация, которую можно дать всем поручителям, — стараться, чтобы была предусмотрена субсидиарная ответственность. В данном случае ситуация будет чуть лучше, чем с солидарной ответственностью.
Что нужно сделать, прежде чем соглашаться?
Будем исходить из того, что между кредитополучателем и поручителем всегда существует какая-либо связь — родственные, дружеские отношения. Но нужно понимать, что поручительство — вещь очень серьезная, следует трижды подумать, прежде чем соглашаться. И, конечно же, проанализировать платежеспособность того, за кого ручаетесь.
Если речь идет о предприятии, то нет ничего крамольного в том, чтобы посмотреть его финансовые показатели. Лучше всего пригласить юриста и разобраться, действительно ли предприятие справится с обязательствами.
Также следует иметь в виду, что в белорусском законодательстве нет ни одной нормы, по которой можно человека каким-либо образом понудить быть поручителем. Допустим, если работнику с тяжелой жизненной ситуацией угрожают увольнением за отказ от подписания договора поручительства, впоследствии он может оспорить договор, поскольку тот был подписан под принуждением.
Перед тем как дать согласие, узнайте, какое еще обеспечение предусмотрено по кредиту — другие поручители, залог. Чем их больше, тем лучше.
На что обратить внимание, заключая договор поручительства?
Здесь можно выделить четыре ключевых момента. Во-первых, то, о чем мы уже говорили, — какая ответственность предусмотрена. В случае защиты интересов поручителя лучше, чтобы она была субсидиарная.
Во-вторых, нужно внимательно изучить, в каком объеме поручитель отвечает за неисполненные обязательства кредитополучателя. Чаще всего банки пишут, что в полном объеме. Конкретный пример: на поручителе долг 364 тысячи рублей. Открываем договор — человек поручился за возврат кредита, уплату процентов за сумму кредита, уплату процентов в случае несвоевременного погашения, уплату неустойки и так далее. Выходит, кредитополучатель деньги не возвращает, а у поручителя растет размер обязательств.
Самый лучший вариант — ограничиться твердой суммой ответственности поручителя. Это не всегда возможно. К примеру, для банка профинансировать покупку квартиры — рядовая сделка. Возможно, у него не будет большой заинтересованности идти на уступки. Другое дело кредит на миллионы долларов. Там большой пул обеспечений — страховка, несколько договоров залога, поручительства и так далее. Банк охотнее пересмотрит условия. Тогда не возникнет ситуация, когда с поручителя взыскивают 2 миллиона долларов. То же касается и договоров в рамках хоздеятельности.
Еще вариант — предусмотреть конкретный вид обязательств. К примеру, поручитель будет отвечать только за сумму основного долга, то есть, например, за непосредственно выданную сумму кредита.
В-третьих, обратите внимание, не даете ли вы автоматическое согласие в договоре на перевод долга на другое лицо или увеличение своей ответственности. Если нет, в последующем это может стать основанием для прекращения договора поручительства.
В-четвертых, предусматривайте срок поручительства, например, 1 год со дня заключения договора поручительства. В банках при типовых договорах это нереализуемо, но при сделках с контрагентами или крупных кредитах срок нужно предусматривать.
Банк заставляет платить. Что делать?
Сейчас повсеместно распространена практика совершения исполнительной надписи нотариуса на договорах поручительства. Она производится без вызова должников. Поручитель зачастую даже не знает, что кредитополучатель не платит — об этом ему становится известно, лишь когда уже приходят документы от судебного исполнителя о возбуждении исполнительного производства. Более того, если поручитель затем не предпринимает действий по погашению долга, могут применяться меры — ограничение на выезд из страны, ограничение на управление транспортным средством и другие.
Можно ли с этим что-то сделать? Можно, но в большинстве случаев шансы на успех невелики. Прибегать к судебной защите от взыскания по договору поручительства на основании исполнительной надписи нотариуса в первую очередь стоит, когда самим нотариусом при совершении надписи допущены нарушения или же в договоре поручительства есть “скрытые пороки”. Например, на самом деле вы договор не подписывали либо подписывали его под принуждением. Во-вторых, важным направлением в защите интересов поручителя является установление факта прекращения поручительства, если таковое в действительности произошло. Но если эти пути не подходят и все сделано по закону, позиция у поручителя слабая.
Тогда остается только одно — работать с самим банком по отсрочке или рассрочке платежей. Зачастую кредитору лучше медленно, но верно получать что-то, чем не получать ничего.
Рассчитался с чужим долгом. Можно ли вернуть свои деньги?
Законодательство предусматривает четкие последствия на случай, когда поручитель выплатил кредит за кредитополучателя. Первое — право требования исполнения переходит к поручителю, т. е. теперь должник отвечает не перед банком, а перед поручителем. Банк отстраняется. Помимо выплаченной банку суммы, поручитель вправе требовать уплаты процентов на выплаченную сумму. Кроме того, к поручителю, который выполнил обязательства, переходят обеспечения, которые были у банка по этому договору. То есть, предположим, идеальная ситуация — у банка в залоге объект недвижимости основного должника. Банк заявляет, что у него нет времени продавать имущество, пусть платит поручитель. Поручитель выплачивает, и ему переходят права банка, все обеспечения, в том числе и договор залога. После продажи залогового имущества он возвращает свои деньги.
Однако реальная практика такова, что в подобных ситуациях основной должник редко возвращает долг, равно как и поручитель гасит весь кредит. Если кредитополучатель неплатежеспособен, думать, что ситуация изменится, не стоит.
Как прекратить поручительство?
• При прекращении обеспечиваемого поручительством обязательства, например, погашения всех долгов по кредитному договору.
• Когда изменяется обязательство, по которому было дано поручительство, причем в сторону увеличения ответственности, и поручитель не выразил на это согласия.
• Если долг был переведен на другое лицо, и поручитель не дал согласия.
• Поручитель или основной должник предложил надлежащее исполнение, а кредитор от него отказался. Для банков это основание мало применимо — от денег никто не отказывается. Но актуально для иной хоздеятельности. Например, договор поставки и к нему заключен договор поручительства в обеспечение обязательств поставщика. Товар привезли, однако магазин от него отказывается — хочет вернуть обратно деньги. Здесь — надлежащее исполнение, но вторая сторона не соглашается его принять.
• По истечении указанного в договоре срока. К сожалению, поручители зачастую не смотрят на сроки договора и упускают эту важную деталь.
СПРАВКА “НГ”
Поручительство — способ обеспечения исполнения обязательств. Речь идет не только о кредитных договорах, оно используется и в обычной хозяйственной деятельности предприятий, когда, например, директор дает поручительство в отношении своей компании: допустим, если планируется поставка сложного оборудования и продавец настаивает на дополнительных гарантиях. В любом случае это инструмент, который у нас используется очень широко.
gavrusheva@sb.by
