Как люди, взяв деньги в долг, оказались в финансовой ловушке

Взял 350 рублей — требуют вернуть в 10 раз больше! Под видом микрозаймов фирмы предоставляли возвратный лизинг, выставляя даже за малейшие просрочки огромные штрафы 

Жалобы пришли к нам из Минска, Лиды, Жлобина, Могилева, Слонима, Молодечно, Несвижского района… В каждой говорится о возвратном лизинге. Это когда ты продаешь лизинговой компании, скажем, свой айфон, получаешь за него деньги и продолжаешь им пользоваться, а со временем его же выкупаешь с уплатой вознаграждения лизингодателю. Вообще, сама система — неплохая помощь тем, кто испытывает финансовые трудности. Но это если сделка честная и клиент понимает, на что идет, ведь возвратный лизинг — штука рискованная. В нашем случае, судя по обращениям, лизингополучатели, возможно, и не понимали свой статус, суть сделки и ее последствия. Полагали, что просто берут деньги в долг, а передача права собственности на имущество — формальность.

«Компания под видом микрозаймов предоставляет лизинг, выставляет неустойки, обирая людей до нитки, — читаю обращение из Миор. — В декабре 2019-го взяла заем в размере 500 белорусских рублей. В марте этого года меня письменно уведомили, что я должна выплатить около 2000 рублей. Погасила 650 долларов. Мало. Говорят: еще 2000 долга… Угрожают судами, снятием денег с карт-счета, визитами домой и на работу».

«Взяла взаймы 330 рублей 24 апреля этого года, на такую сумму оценили мой мобильный, — пишет слонимчанка Инна Х. — Разбив сумму на 12 месяцев, пошла в банк платить. Через некоторое время меня уведомили о штрафе: мол, за просрочку должна 600 рублей. Оказалось, выплачивать надо было в долларах. Штраф я не оплатила. Потом мне позвонили, спросили, когда зарплата, и сказали платить. Следом прислали письмо, что я должна уже 1200 долларов».

Вот еще выдержки из других писем: «В законодательстве по лизингу есть пробелы, ими пользуются финансовые пирамиды», «взял 350 рублей, в итоге требуют в 10 раз больше», «в неоплату шести долларов выставили штраф более 3000 рублей», «шли за кредитом и о лизинге под свой мобильный телефон даже не подозревали». Ну и еще один штрих к проблеме: организации уже через суд требуют погашения задолженностей. 

…Беру все письма, иду в Национальный банк. Он регулирует и контролирует лизинговую деятельность. Начальник главного управления регулирования некредитных финансовых организаций Дмитрий Набздоров:

 — Все эти договоры заключены до того, как по инициативе Нацбанка возвратный лизинг с гражданами в отношении мелкой бытовой техники был запрещен. Сегодня предметом сделки возвратного лизинга с физлицами может быть только транспорт, квартира и одноквартирный жилой дом. Этот запрет исключил недобросовестные практики кредиторов, которые под видом предоставления займов заключали с клиентами договоры купли-продажи их же имущества и одновременно — договоры возвратного лизинга в отношении этого же имущества. 

Недавним законодательным изменениям, говорит начуправления, предшествовали в том числе обращения граждан, которые уверяли, что не понимали сути сделки. Мол, вот когда машину или жилье продаешь, то факт продажи очевиден. Однако ведь до подписания договора лизинга люди ставили свои подписи под документами с информацией о возможных условиях лизинга, договором, графиком лизинговых платежей и др. То есть о сути заключаемых сделок, выходит, были осведомлены.

Потребительские микрозаймы физлицам без залога в стране запрещены с 2015 года. Сохранены только займы некоммерческих микрофинансовых организаций (потребкооперативов) гражданам на развитие предпринимательской инициативы. К примеру, ремесленникам, фермерам, индивидуальным предпринимателям, субъектам агроэкотуризма. Кстати, наиболее безопасным способом микрофинансирования считается ломбардная деятельность, когда человек берет микрозаем, а в залог оставляет свою вещь. Если клиент не смог вовремя вернуть деньги, компания сама может продать предмет залога и обязательства заемщика прекратятся. Даже если денег, вырученных от продажи залога, не хватит для погашения всей задолженности перед ломбардом.

Ранее подобные вопросы возникали и с микрозаймами. Теперь эта сфера урегулирована заработавшим с апреля Указом № 394 «О предоставлении и привлечении займов». Прежде всего он принят в интересах клиентов микрофинансовых организаций (МФО): для снижения долговой нагрузки ограничены суммы процентов и неустойки, которые могут быть начислены по договорам микрозайма. 

Сейчас штрафные санкции за любые нарушения и за весь срок пользования деньгами не могут превысить половину предоставленного займа, а проценты не должны быть больше, чем двукратный размер полученного микрозайма. 

Появились требования и к рекламе о такой финансовой поддержке: она должна содержать полную и достоверную информацию о рекламодателях и рекламируемой деятельности. Это касается не только компаний из реестра МФО, но и других субъектов, которые дают деньги взаем. 

Под видом микрозаймов фирмы предоставляли возвратный лизинг, выставляя даже за малейшие просрочки огромные штрафы.

Какие вопросы еще не решены? 

Дмитрий Набздоров полагает, что существующую практику в отношении микрофинансовых организаций по защите прав потребителей надо распространить и на лизинговые компании: «Этот вопрос был проработан с Ассоциацией лизингодателей. Что мы предлагаем? Ограничить общую сумму обязательств по договору лизинга с физлицами, чтобы сумма всех лизинговых платежей по договору не превышала двукратную стоимость самого предмета лизинга, а штрафы, пени и неустойки — ее половину». 

Обязательства гражданина будут ограничены разумной суммой. Это, уверен собеседник, убережет человека от негативных последствий даже в том случае, если он сам недосмотрел что-то в договоре. Такой подход, по мнению представителя Нацбанка, снимет 99 процентов данных споров: «Доход компаний будет состоять из потоков основной деятельности, а не, как это нередко бывало, из взыскания штрафных санкций. Да, компаниям придется пересмотреть свою бизнес-модель и заниматься, к примеру, не возвратным, а прямым лизингом».

Что сейчас можно порекомендовать людям? 

Если должнику уже предъявлен иск, то в суде человек может заявить о снижении неустойки. «Вот у гражданина появилась просрочка, — моделирует ситуацию руководитель управления по защите прав потребителей Нацбанка Ирина Скумс. — Об этом финансовая организация обязана его проинформировать. И в 99 процентах случаев так и происходит. В уведомлении о задолженности также указывалось, что в случае неисполнения обязательства в срок компания может обратиться в суд или к нотариусу».

Последний проверяет наличие документов, требуемых законодательством, и учиняет исполнительную надпись. Так документ становится исполнительным листом. Он направляется на работу должника, и деньги взыскиваются в бесспорном порядке. Потребителю, замечает специалист банка, важно понимать: если его уведомили о задолженности, то сразу нужно проинформировать организацию о своем несогласии с размером задолженности, штрафных санкций. После такого обращения организация теряет право обратиться к нотариусу. Взыскание будет возможно только через суд в исковом производстве, где и может решиться вопрос о соразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. 

Кстати, не все знают и о таком нюансе. Не важно, где заключался договор, иск для защиты своих прав потребитель может подать по месту жительства или нахождения, по месту исполнения договора или причинения вреда. То есть там, где ему удобно.

Об обертках и конфетках

Судя по сайтам двух компаний (одна, кстати, «дочка» другой), на которые жалуются люди, конфетка, как и положено, в яркой упаковке. Все броско и вроде бы очень выгодно и просто. То и дело всплывают уведомления, мол, тут материально осчастливили кого-то в Молодечно, Любани… И что «сегодня одобрено 37 кредитов», а буквально через секунды их уже 38, 39… И это в 7 утра. Также сказано о десятках филиалов по всей стране. 

А хочешь, и подсчитать помогут. Вот онлайн-калькулятор спрашивает: сколько нужно? Пишу «1200 рублей» (на 50 недель) и получаю «в неделю лизинговый платеж — 66 рублей», а всего за 50 недель заплатишь 3300 рублей. Даже по этим примитивным подсчетам видно, что перспективка так себе. А что в рубрике «оперативный лизинг»? Деньги в долг за 15 минут без справок и поручителей. А вот и предложение о возвратном лизинге. Рядом сказано, что предметом лизинга (правда, не указано, какого именно) является в том числе бытовая техника… Вообще, с точки зрения закона к информации вроде и не придраться. Однако, на мой взгляд, здесь все ну очень витиевато. 

gladkaya@sb.by

Нацбанк напоминает:

1 Проверяйте, есть ли компания (лизинговая, микрофинансовая) в соответствующем реестре Нацбанка.

2 Читайте договор перед его подписанием, ведь обязательства придется исполнять. 

3 Сравнивайте схожие финансовые продукты разных компаний одной отрасли. Если вы решили заключить договор лизинга, то нелишним будет ознакомиться с предложениями организаций, внесенных в соответствующий реестр.

4 У нас на рынке есть кредиты банков, займы микрофинансовых организаций и лизинг. Так вот, можно оценить процентную ставку по кредиту и по займам МФО, вознаграждение лизингодателя при лизинге и выбрать наиболее приемлемый вариант.