За время пандемии многие стали относиться к наличным деньгам настороженно. Ведь, по заявлениям ВОЗ, коронавирус может оставаться на поверхности предметов, в том числе на бумажных купюрах. По всему миру банкноты дезинфицируют и помещают на карантин, а в Китае — даже уничтожают. Эксперты прогнозируют: количество бесконтактных транзакций продолжит расти. Чем выгодно развитие рынка безналичных платежей и какие способы дистанционной оплаты ждут нас в будущем?
Банкноты не принимаются
По оценкам платежной системы Visa, Беларусь занимает третье место в своем регионе по количеству бесконтактных транзакций.
Нас опережают только Россия и Грузия. Причем доля безналичных платежей в нашей стране постоянно увеличивается. В Нацбанке сообщили, что в первом квартале этого года белорусы совершили более 440 миллионов таких операций, или 90,5% от общего числа платежей. Еще в 2010-м этот показатель составлял 49,7%.
В топ «безналичных» стран входят США, Канада, Австралия, Великобритания, Франция, Германия, Норвегия. А на роль лидера претендует Швеция — «бумажные» расчеты там составляют 1% от всех платежей, а торговые точки уже вывешивают таблички: «Банкноты не принимаются». Тем не менее и среди шведов есть те, кто по многим причинам предпочитает старые добрые купюры.
У нас пока не всюду можно расплатиться пластиком. На днях заглянула на один из рынков — побаловать себя черешней. По привычке наличные деньги с собой не взяла. На уличных рядах продавцы улыбаются и расхваливают товар, но при виде карточки удивленно вскидывают брови: «Нет-нет». Безуспешно обхожу еще несколько точек. Одна женщина подсказала — рядом есть банкомат.
В Министерстве по налогам и сборам поясняют: если индивидуальный предприниматель работает в торговом объекте, например киоске, павильоне, магазине, то у него должен быть платежный терминал. А вот на торговых местах, к которым чаще всего и относятся сезонные ряды на рынке, такое устройство необязательно. Это же касается и фруктово-овощных палаток.
Безналичная оплата проезда в наземном транспорте тоже предусмотрена не везде. На некоторое время ее в тестовом режиме запустили в минских трамваях маршрута № 6, но затем отменили. Транспортники были недовольны отложенным списыванием денег. В некоторых белорусских городах оплатить проезд можно с помощью QR-кода.
Директор ООО «ПрофМаркетСистем» Олег Захаров отмечает, что появление терминалов на тех же рынках лишь вопрос времени:
— На фоне пандемии и связанного с ней социального дистанцирования во всем мире мы наблюдаем увеличение бесконтактных платежей в полтора-два раза. Даже в июне по отношению к маю их объемы выросли на 20—30 процентов. Беларусь в этом плане — одна из передовых стран Европы. У нас обеспечена инфраструктура для совершения безналичных расчетов, развиты цифровые технологии. Вопрос только в повышении финансовой грамотности населения. Для пожилых людей использование бумажных денег — еще и дело привычки.
Беречь электронный кошелек
Как убедили события последних месяцев, безнал безопаснее для здоровья. Дело не только в коронавирусе. На купюрах еще обитают энтерококки, грибок, кишечная палочка... Даже звучит страшно! Специалисты Республиканского научно-практического центра эпидемиологии и микробиологии (РНПЦЭМ) успокаивают: все это условно-патогенные организмы, и они не опасны для человека, если иммунитет не снижен. В противном случае могут появиться высыпания на руках, воспаления ран. И хоть вероятность заражения от банкноты, к примеру, гриппом или туберкулезом невелика, о ней нужно помнить.
Ежедневно расплачиваясь бумажными деньгами, мы не задумываемся, каковы реальные затраты на их обращение. Печать купюр, закладка в банкоматы, инкассация, обработка, сортировка по номиналам, хранение — все это очень дорогостоящие процессы.
— Переход расчетов в цифру снижает издержки предприятий и Нацбанка, к тому же выводит большинство операций из серой зоны в белую: появляется возможность контролировать незаконные транзакции, организациям сложнее уйти от налогов, — поясняет Олег Захаров.
Банкноты и монеты в среднем служат от 1 до 3 лет, отмечают в Нацбанке. Потому их приходится периодически допечатывать. Например, в мае прошлого года в Беларуси ввели в обращение обновленные купюры номиналом 5 и 10 рублей. В 2009-м национальные купюры печатала британская компания De La Rue, монеты чеканились в Литве и Словакии. На изготовление одной банкноты и монеты тогда ушло от 1 до 4 евроцентов. Теперь же дело доверили российскому Гознаку, который предложил лучшую цену и выиграл тендер.
Конечно, при переходе на безнал есть угроза банковского мошенничества. Однако эксперты уточняют: в большинстве случаев кража денег с виртуальных счетов происходит по неосторожности самих пользователей. Пин-код от карточки, логин и пароль в мобильном банкинге — это то же, что ваш кошелек или ключи от дома. Давать их кому-то нельзя.
— Борьба с киберпреступлениями — прежде всего вызов для ИТ-сферы. Если она хорошо развита, то без проблем справится с повышением требований к информационной безопасности. Вместе с тем банковская система сама должна быть в этом заинтересована, ведь сегодня объектом кибератак стали денежные средства как банков, так и их клиентов, соответственно, ущерб для всех может быть существенным, — дополняет научный сотрудник Центра экономических исследований BEROC Олег Мазоль.
Биометрический терминал и платежные кольца
Нацбанк всячески поддерживает систему безналичных платежей. В стране реализовывается Стратегия развития цифрового банкинга. Ее цель — стимулировать торговлю, сервис и население к расчетам по безналу, повысить качество финансовых услуг, программно-технической инфраструктуры. Олег Мазоль отмечает:
— Сейчас наиболее актуально развитие сервисов для использования безналичных платежей. И если в онлайн-магазинах эта возможность уже предусмотрена, то для продуктовых сетей ее не хватает. В нашей стране также работают сервисы Samsung Pay и Apple Pay. Думаю, мы могли бы создать свою подобную систему, которая объединяла бы все белорусские банки. Тогда комиссия при расчетах не уходила бы за границу, а оставалась внутри страны. Что касается интернет-банкинга, то в дальнейшем он должен позволять клиенту не просто контролировать свои операции, но и инвестировать в белорусские и зарубежные финансовые активы. От этого банки дополнительно смогут получать комиссионные платежи, а их клиенты — зарабатывать.
Не исключено, что вскоре наличка станет пережитком прошлого. Под вопросом даже судьба пластиковых карт. Их уже вытесняют новые технологии: платежные кольца, браслеты, смартфоны. По мнению экспертов, следующий этап — биометрические платежи. К примеру, в Минске Беларусбанк тестирует оплату проезда в метро с помощью системы распознавания лиц. Это происходит на основании слепков, сформированных пассажирами в мобильном приложении банка. Первый биометрический терминал установлен на «Площади Ленина». При успешном тестировании система появится и на других станциях.
— Идентификация по отпечатку пальца, сетчатки глаза — это давно не фантастические технологии. Они требуют дополнительных вложений, но удобство от них того стоит. Да и многие люди привыкают к тому, что жизнь прозрачна и та информация, которая есть у банков, используется в интересах клиента, — считает Олег Захаров.
Держать дистанцию
В связи с коронавирусом Белинвестбанк внедрил услугу предварительной записи, а «Цептер Банк» разработал для этого специальное приложение. Приорбанк автоматически продлил заканчивающиеся договоры о зачислении пенсий, пособий и прочих выплат на один год — обращаться лично по этому поводу не нужно.
Номинальная зараза
В РНПЦЭМ проверяли национальные деньги на наличие бактерий. Самыми «грязными» признаны 5-рублевые купюры. На втором месте — сторублевки. А на третьем — 10-копеечные монеты. Наиболее «чистыми» оказались монеты в два рубля. На них чаще находят лишь «денежный» микроорганизм — стафилококк — представитель нормальной микрофлоры кожи. Он присутствует и на купюрах, и на монетах, и на картах.
МНЕНИЕ
Татьяна Рускевич, начальник главного управления платежной системы и цифровых технологий Нацбанка:
— Национальный банк принял максимально возможные меры, чтобы оградить население от личного присутствия в банках. Наши банки предоставили все возможности, чтобы удаленно и дистанционно получать услуги в удобном формате и оставаться дома. В рамках этой работы мы надеемся, что доля безналичных расчетов будет увеличиваться, но ни в коем случае не уменьшаться.
kosar@sb.by
