Выяснили, как можно накопить себе на вторую пенсию и почему это выгодно

Средняя пенсия по возрасту в Беларуси сегодня составляет 545 рублей. Это около 40 процентов от средней зарплаты по стране. Можно ли самому повлиять на размер дохода в старости? Да. C 1 октября 2022 года вступит в силу президентский Указ № 367, закрепляющий дополнительный механизм добровольного накопительного пенсионного страхования, или, как его назвал Александр Лукашенко, программа «три плюс три». Занятым в экономике белорусам предлагают участвовать в ней, чтобы в нетрудоспособном возрасте, помимо традиционных выплат от государства, получать дополнительный доход, своего рода вторую пенсию. Как это будет работать и в чем выгода, вместе со специалистами разбиралась корреспондент «Р».

На кого рассчитана программа?

В новом виде страхования могут участвовать все, за кого работодатели уплачивают обязательные взносы в ФСЗН. В том числе и молодые специалисты, которые только начали свой профессиональный путь. Чем раньше приступишь уплачивать взносы, тем солиднее доход на пенсии, утверждают инициаторы нововведения. Правда, указом некоторые возрастные ограничения все же предусмотрены. Подключиться к программе можно не позднее чем за три года до достижения общеустановленного пенсионного возраста.

Чтобы чувствовать себя на пенсии комфортно, о ней лучше позаботиться заранее.
Фото Андрея Сазонова

Реализует механизм республиканское унитарное страховое предприятие «Стравита». Если человек захочет накапливать себе вторую пенсию, он должен будет обратиться туда. Для этого с 1 октября 2022 года следует подать заявление и заключить договор. Прорабатывается возможность сделать это дистанционно — на официальном сайте. 

— Затем страхователь уведомляет работодателя о заключении договора дополнительного накопительного пенсионного страхования, предъявляет ему страховое свидетельство и пишет заявление об удержании страхового взноса из заработной платы, — поясняет заместитель генерального директора компании «Стравита» Елена Тулейко.

Одному платить хорошо, а на пару — лучше

Как известно, работники ежемесячно уплачивают один процент от своего заработка в государственный пенсионный фонд. Суть нового механизма в том, что, помимо этого, человек соглашается перечислять дополнительный процент, но уже на свой личный именной счет в страховой компании. В каком размере — определяет сам. Таким образом, можно отдавать один, два или три процента от зарплаты. Максимум — десять. Работодатель в свою очередь должен будет делать то же самое — уплачивать на работника дополнительный взнос в том же размере, но не превышающем трех процентов. То есть если, допустим, вы жертвуете на накопительную пенсию два процента, то наниматель обязан отчислять на его счет столько же. Если семь процентов, то наниматель — три. Причем для работника участие в добровольном накопительном страховании пенсии — это право, а для его работодателя — обязанность. Впрочем, совсем необременительная. Его общий взнос на социальное (пенсионное) страхование не увеличится — 28 процентов. Просто часть отчислений, которые раньше перечислялись в общую пенсионную копилку, в случае страхования по Указу № 367 переадресуется на личный счет работника.

И здесь возникает резонный вопрос: выходит, Фонд социальной защиты населения с внедрением дополнительного вида пенсионного страхования будет получать меньше средств? Не повлияет ли это впоследствии на уровень традиционной пенсии по возрасту, которая финансируется из фонда?

Заместитель начальника главного управления пенсионного обеспечения Минтруда и соцзащиты Лариса Яшкова утверждает, что такого не случится: новая накопительная программа страхования предусматривает механизм государственного софинансирования.

— Безусловно, у государства появляются выпадающие доходы, — отметила специалист. — Но в зависимости от потребности их будут возмещать за счет республиканского бюджета, когда работник, за которого часть взносов работодатель перечислял на именной счет, оформит себе обычную пенсию в пенсионной системе. Рассчитываться она будет по тем же нормам, что и всем остальным.

Страхование дополнительной пенсии — один из проверенных способов увеличения дохода в старости.

Почему это выгодно работодателю?

Для юридических лиц, которые будут участвовать в накопительном пенсионном страховании, преду­смотрен ряд преференций. Первая заключается в том, что страховые взносы включают в состав затрат по производству и реализации продукции, товаров или услуг, учитываемых при налогообложении. Вторая — на сумму страховых взносов не начисляются взносы в ФСЗН и Белгосстрах. Третья — страховые платежи по договорам страхования в пользу работников не отражаются в составе фонда заработной платы.

Сколько на руки?

Когда человек достигнет общеустановленного пенсионного возраста, страховщик начнет выплачивать ему дополнительную накопительную пенсию. Речь идет о ежемесячных выплатах в течение пяти или десяти лет. Сколько именно времени получать вторую пенсию, определяет сам гражданин. Получить сумму единовременно нельзя. Забрать деньги досрочно — тоже (такое предусмотрено только в случае установления инвалидности I и II группы).

В отличие от обычных пенсий по возрасту, суммы, накопленные по программам страхования дополнительной пенсии, можно будет наследовать. Привлекательно для человека и то, что если он по каким-то причинам перестает уплачивать взносы, например из-за переезда в другую страну, то деньги на счету сохраняются. После достижения пенсионного возраста исходя из накопленной суммы человек будет получать выплаты. В любой момент можно приостановить или возобновить участие в программе. Разрешается также изменять процент взносов — правда, не чаще одного раза в год.

Не сгорят ли деньги?

Специалисты утверждают, что за сохранность своих денег беспокоиться не стоит. 

— Во-первых, выплаты по договорам страхования, заключенным с государственными страховыми организациями, гарантируются государством, — приводит аргументы генеральный директор «Стравиты» Сергей Андриевич. — Страховщик ежемесячно отчисляет часть взносов в гарантийный фонд. Если он не в состоянии обеспечить исполнение обязательств по договорам, по решению Президента ему выделяют нужные средства из данного фонда. Во-вторых, денежные средства страхователей размещаются в надежные финансовые инструменты с хорошей доходностью. Речь идет о депозитных вкладах, ценных бумагах, облигациях. Благодаря этому компания дополнительно к гарантированной доходности начисляет страховые бонусы, и капитал застрахованного лица растет. Так накопления защищены от инфляции.

И еще один кирпичик в фундамент доверия потенциальных страхователей. Программа «три плюс три» — это более перспективная разновидность существующего добровольного страхования дополнительной пенсии, которое в стране работает 20 лет. То есть люди в индивидуальном порядке уже страховали свою пенсию. И за все это время ни одного случая невыполнения обязательств по программам дополнительной пенсии в «Стравите» не было. Первые выплаты дополнительной пенсии начали производиться в 2005-м. Стало понятно, что получать вторую пенсию реально. А вот что касается величины выплат, то она напрямую зависит от суммы взносов и продолжительности отчислений. Чем дольше срок и больше размер взносов, тем значительнее размер дополнительной пенсии.

Условия пенсионной программы по Указу № 367 более выгодные, чем по уже существующим страховкам. Ведь взносы уплачивает не только сам человек, но и наниматель. По этой же причине такой способ формирования дополнительного дохода в старости привлекательнее хранения денег на депозитах в банке или в домашней копилке. Ведь в обоих этих случаях сбережения пополняет только сам человек, без участия своего нанимателя. Программа «три плюс три» выгоднее банковских вкладов еще и потому, что доход с процентов не облагается подоходным налогом.

Начальник главного управления страхового надзора Министерства финансов Сергей Осенко напомнил и еще об одном преимуществе. Сегодня далеко не каждый банк готов открывать вклад, который будет ежемесячно пополняться на 40—50 рублей.

— Финансовая организация не предложит человеку подобных условий, — отметил специалист.


ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Ирина КОСТЕВИЧ, министр труда и социальной защиты: 

— В стране увеличивается средняя продолжительность жизни. Следовательно, растет и время нахождения на пенсии. По сравнению с предшествующими поколениями уровень притязаний пенсионеров к своему уровню жизни заметно изменился. Люди хотят быть более активными, больше путешествовать, приобретать современные га­джеты. А для реализации этих потребностей нужно задействовать и дополнительные источники пенсионного дохода. При этом важно помнить: накопительное пенсионное страхование в стране будет развиваться не в ущерб солидарной пенсионной системе. Все гарантии по пенсиям, которые есть сейчас, останутся неизменными.

КОМПЕТЕНТНО

Людмила КАНАНОВИЧ, председатель Постоянной комиссии по труду и социальным вопросам Палаты представителей Национального собрания:

— Практически во всех странах мира пенсионная система состоит из двух частей: государственной и накопительной. При этом, как показывает международная практика, большая часть будущей пенсии в итоге состоит именно из индивидуальных выплат, а государственные пенсии чаще всего это гарантированный минимум. 

По прогнозам экспертов, со временем накопительная пенсионная система, и особенно добровольные индивидуальные взносы, везде станет основой формирования пенсии. На персональных накоплениях сделан акцент сегодня в США, Грузии, Индии, Германии, Нидерландах, Франции, Австрии и Италии. Причем в последних пяти странах пенсионное страхование имеет статус обязательного, а не добровольного. Кроме того, там широко популярны корпоративные пенсии, когда предприятия платят пенсии своим бывшим работникам после того, как они обретают статус нетрудоспособных.

СЧИТАЛКА ОТ СТРАХОВЩИКА

Допустим, программа уже действует. 45-летний человек присоединился к ней и каждый месяц уплачивает взнос три процента в месяц, столько же, соответственно, платит и работодатель, — суммарно 27 рублей. После выхода на пенсию при пятилетнем сроке получения дополнительной пенсии такому гражданину будут каждый месяц выплачивать по 244 рубля, при десятилетнем — 142 рубля. 

Если 45-летний гражданин решает жертвовать десятью процентами своего дохода ежемесячно, а его работодатель соответственно тремя процентами, то суммарный взнос составит 58 рублей в месяц. В таком случае после достижения общеустановленного пенсионного возраста выплаты будут по 307 рублей в месяц на протяжении десяти лет или по 529 рублей — в течение пяти лет. 

ФАКТ

Почему программа называется «три плюс три»? Специалисты видят в ее реализации тройную выгоду. Во-первых, для работника: у него появляется дополнительный источник дохода в нетрудоспособном возрасте. Во-вторых, для нанимателя: внедрение нового механизма для него совсем необременительно. В-третьих, для государства: появляется источник так называемых длинных денег, когда хранящиеся на счетах средства можно вкладывать в различные финансовые инструменты. И наконец, такой вариант долевого участия в программе, как три процента — от работника, три процента — от нанимателя, по предположениям экспертов будет в стране наиболее распространенным.

kozlovskaya@sb.by