Разбираемся, какие послабления для кредитополучателей предусмотрены в новой редакции Банковского кодекса

Новации Банковского кодекса — это стимул для погашения кредита, а не дополнительная нагрузка. Разбираемся, какие послабления для кредитополучателей предусмотрены в новой редакции документа

На этой неделе Александр Лукашенко провел совещание по вопросам совершенствования банковского законодательства. Тема важная, актуальная и касающаяся фактически каждого из нас. Ведь так или иначе, хоть какие‑то отношения с банками есть у подавляющего большинства граждан. Прошедшее мероприятие порадовало меня по нескольким причинам. Во‑первых, как кредитополучателя (с «длинным» кредитом на недвижимость): узнала много хорошего и приятного. Во‑вторых, как журналиста. У меня была возможность вместе с коллегами присутствовать на открытой части совещания и, что называется, из первых уст получать информацию. Видеть и слышать Главу государства, а также презентацию обновленного Банковского кодекса, которую провел Председатель Правления Нацбанка Павел Каллаур. Документ, не побоюсь этого слова, уникальный. И от того, мягко говоря, удивительнее было читать то, что постили в своих так называемых независимых ресурсах так называемые журналисты.

Заголовки из серии «в Беларуси опять взялись за банки», честно говоря, вызвали недоумение. Не удосужившись вникнуть в предлагаемые новации, оппоненты поспешили представить все как «очередное закручивание гаек». С удовольствием разочарую оппонентов и порадую наших граждан: все хорошо. В новом документе государство в очередной раз подтвердило, что оно — для народа. Но обо всем по порядку.

Чего ждать кредитополучателям?

Предлагаемые документом изменения условно можно разделить на два блока: законодательные инициативы макроэкономического характера и нормы, направленные на регулирование деятельности банков.

В этом материале мы подробно остановимся на части новаций, касающихся простых граждан, которые берут в банках кредиты. Впрочем, сразу уточним: нововведения в части ограничения штрафов и применения повышенных ставок распространятся на всех кредитополучателей — и физлиц, и юрлиц, а также на все виды займов (потребительские, на недвижимость и т.д.).

Итак, для повышения уровня правовой защиты потребителей банковских услуг и исключения чрезмерной финансовой нагрузки на кредитополучателей:


♦ вводится запрет на установление в кредитных договорах условий об уплате процентов в повышенном размере, ограничиваются размеры штрафов;

♦ устанавливается перечень случаев, при которых банк вправе требовать досрочного возврата кредита;

♦ определяется разумный срок для досрочного возврата кредита не ранее трех месяцев со дня уведомления физического лица.

Для чего это делается? Чтобы не загонять людей в кабалу

В новациях Банковского кодекса учтен баланс интересов как банков, так и кредитополучателей. Это сделано для того, чтобы меры ответственности были стимулом для погашения кредита, а не дополнительной и непосильной нагрузкой.

Это один из основных акцентов, на который обращают внимание разработчики. Начальник управления методологии кредитно‑депозитных операций Главного управления регулирования банковских операций Национального банка Республики Беларусь Елена Бахмет рассказывает о новациях документа подробнее.

Размер имеет значение

В настоящее время, подчеркивает специалист, обязанность уплачивать повышенные проценты предусмотрена на законодательном уровне: если гражданин несвоевременно расплачивается за кредит, он обязан уплатить проценты в повышенном размере.

В новой редакции Банковского кодекса эта норма исключается. Для понимания: ранее размер повышенных процентов мог превышать 2‑кратную ставку по кредитному договору.

Кроме того, документом вводится ограничение в части мер ответственности за денежные обязательства.

— Сейчас устанавливается ограничение — 1,5‑кратный размер от ставки по кредитному договору. То есть если по договору ставка предусмотрена в размере 10 процентов, то при несвоевременном погашении кредита на эту часть задолженности начисляется ставка в размере не более 15 процентов, — пояснила Елена Бахмет.

Ограничения неденежных обязательств: штрафы существенно снизят

Кредитными договорами могут устанавливаться различные требования к кредитополучателям. Например, информировать банк об изменении места жительства, паспортных данных. Если этого не сделать или сделать не вовремя, размер штрафов мог быть огромным — иногда даже больше, чем сам кредит. Сейчас их ограничат в зависимости от суммы предоставленного займа. Пояснение от Нацбанка:

— Если кредит долгосрочный, то совокупный размер всех без исключения неденежных штрафов, которые можно применить к кредитополучателю, составит не более 5 процентов от суммы займа в год. По краткосрочным кредитам — не более 10 процентов.

С какого дня считается просрочка?

Если гражданин допускает просрочку по кредитному договору, то со следующего дня банк вправе применять штрафы, пени или неустойки. При этом банк обязан уведомить кредитополучателя при допущении просрочки в течение 30 дней или его поручителя в течение 60 дней.

Можно ли вернуть кредит досрочно?

И нынешним законодательством, и новой редакцией Банковского кодекса предусмотрено:

все виды кредитов на потребительские нужды (полностью или частично) можно погасить досрочно в любой момент без уведомления банка.

Что касается кредитов на финансирование жилья, исходить нужно из условий кредитных договоров. 

В большинстве случаев банки допускают возможность досрочного погашения.

Может ли банк потребовать досрочного погашения кредита?

Сейчас банк вправе требовать досрочный возврат кредита при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по договору.

В проект Банковского кодекса внесены изменения: установлен ограниченный перечень случаев, при которых банк вправе потребовать вернуть кредит досрочно.


К ним в том числе относятся:

♦ несвоевременное погашение кредита;

♦ непредоставление обеспечения по кредитному договору;

♦ утрата обеспечения.

В каких‑то других случаях банк будет не в праве потребовать досрочного погашения кредита.

— Эта норма направлена на то, чтобы банки более ответственно подходили к кредитованию, к людям, не устанавливали таких условий, при которых кредитополучатель не может погасить кредит. Это касается всех видов кредитования (на потребительские нужды, на недвижимость), — подчеркнула Елена Бахмет.

ПО ЗАПРОСУ ЛЮДЕЙ

Председатель Постоянной комиссии по бюджету и финансам Палаты представителей Национального собрания Людмила Нижевич отмечает: во время личных приемов граждане неоднократно обращали внимание на проблему жестких штрафных санкций за несвоевременную уплату по кредитам.

Как правило, чаще всего подобные проблемы возникали у клиентов не государственных, а частных банков. Например, в ситуациях, когда кредит позволяют оформить быстро, без справки о доходах. Клиент невнимательно читает дополнительные условия, при этом подписывает предлагаемые документы.

— А когда получили кредит, возникают другие вопросы: а почему это так? Мы проанализировали ситуацию вместе с Национальным банком и поняли, что санкции действительно несоразмерны. Банкиры с выводами согласились и пошли нам навстречу, — говорит депутат.

За несвоевременную плату по кредиту пеня больше не будет заоблачной

— Пеня может составлять от 0,001 до 3 процентов от суммы несвоевременно исполненных обязательств за каждый день просрочки. Это достаточно серьезные санкции. В этой связи вносятся соответствующие изменения в 145‑ю статью Банковского кодекса, устанавливающие запрет на установление в кредитном договоре условия по уплате процентов за пользование кредитом в повышенном размере в случае невозврата в срок, — рассказала Людмила Нижевич.


Она также пояснила, что проектом ограничивается размер неустойки штрафа‑пени в связи с неисполнением либо ненадлежащим исполнением денежных обязательств по возврату погашения кредита:

— В результате этих мер, которые предлагается закрепить в Банковском кодексе, размер штрафных санкций, связанный со своевременностью и полнотой исполнения обязательств по кредитным договорам, снижается в среднем в 2 — 2,5 раза. Это важно не только для физических лиц, но и для экономики в целом.