Вряд ли есть хоть один человек на свете, который никогда не брал взаймы. Все мы иногда оказываемся в ситуации, когда срочно нужны деньги, которых у нас нет. То до зарплаты дожить не хватает, то на срочное лечение. Но куда идти с такой проблемой? К соседу или другу? Так у них у самих может быть та же история. Неудобно. В банк? У многих там уже кредит на квартиру или машину. И вот тут на сцену выходят предприимчивые люди, которые готовы вам помочь, но за очень немаленькое вознаграждение. Кто и как продолжает предлагать белорусам «быстрые деньги» и чем это чревато для потребителя?
Финансовый рецидив
Деятельность микрофинансовых организаций в нашей стране еще 3,5 года назад регламентировали Указом Президента № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций». Тогда казалось, что с дикими накрутками, доходившими до 800% годовых, навсегда покончено, и люди больше не будут попадать в долговые ловушки.
Однако сначала многие пытались продолжать работать незаконно. Ушло немало сил и времени, чтобы всех их вычислить и «прикрыть». Потом стали появляться новые и вполне законные виды выдачи «быстрых денег», которые называются очень романтично — услуги кредитного брокера. Правда, за такие услуги людям приходилось отдавать до 35% от суммы займов (а в реальности —обыкновенных банковских кредитов).
Были, есть и, скорее всего, в ближайшее время еще будут действовать другие схемы предоставления микрозаймов. Есть спрос — будет и предложение. Поэтому неудивительно, что недавно Министерство информации в очередной раз по «наводке» МАРТ ограничило доступ к 22 сайтам, где рекламировалось предоставление микрозаймов организациями, которые не включены в реестр микрофинансовых организаций Нацбанка.
И если в интернете в этом деле появился определенный контроль, то все остановки общественного транспорта и фонарные столбы по-прежнему оклеены объявлениями типа «Кредиты даже для безработных», «Деньги до зарплаты» и так далее.
Кто же скрывается за этими объявлениями?
Двойная переплата
Мне удалось найти два вида получения «быстрых денег». Рассмотрим каждый из них. Начнем с того, который лично мне показался менее надежным и, возможно, не совсем законным. Сайты с такой рекламой не заблокированы. На них предусмотрительно размещена информация о том, что здесь не оказывают «услуги по оформлению и предоставлению населению микрозаймов, регулируемых Указом Президента № 325».
Зато посетителя тут же заверяют, что могут помочь решить финансовые вопросы, например, людям с судимостями, пенсионерам, студентам, безработным или без официального места работы, с плохой кредитной историей и прочим. Главное, чтобы вам было от 18 до 60 лет. Тогда вы можете рассчитывать на займы от 100 до 3000 рублей на срок от 5 месяцев до 2 лет.
А вот о том, сколько за такой займ придется отдать сверху, особо информации и нет. Можно встретить завуалированные данные о годовой процентной ставке: «Для всех категорий граждан — от 50% годовых». И это при том, что сейчас на кредитном рынке даже выше 17% годовых найти не так легко. Но при разговоре по телефону все оказывается еще печальнее: «от 50%» резко превращаются в 100%:
— Переплата будет двойная. То есть если вы возьмете 1000 рублей, нам вы должны 2000. Срок не имеет значения. И на год, и на два — переплата одинаковая.
В чем же секрет? А дело в том, что здесь работают по довольно простой, но хитрой схеме. Вы идете вместе с вашим будущим кредитором в какой-нибудь магазин техники и оформляете на себя рассрочку на подходящий по цене товар. То есть если вам нужны, скажем, 500 рублей, то нужно оформить в рассрочку что-нибудь за тысячу. После этого товар вы отдаете кредитору, а он отдаст вам ваши 500 рублей. Вы остаетесь с наличкой и обязательствами по погашению рассрочки.
Но это еще хорошо, если вы работаете. Хотя справку о зарплате обычно не спрашивают. В анкете нужно лишь указать место работы и телефон, по которому могут подтвердить, что вы там и вправду трудитесь. Но звонит ли кто-нибудь по этим телефонам, неизвестно. И все же если кто-то проверит, то безработному придется лишний раз оправдываться перед банком.
Поэтому для безработных у любезных кредиторов есть отдельный вариант. По их словам, являясь абонентом какого-либо из мобильных операторов, вы можете взять в рассрочку телефон или планшет в салоне, вообще особо ни в чем не отчитываясь. Ежемесячная плата за товар будет выставляться как оплата за телефон.
Иными словами, безвыходных ситуаций для этих людей нет:
— У нас оформляли на себя рассрочки даже те, с кого по суду уже взыскивают какие-то долги. Так что не переживайте.
К сожалению, такие схемы не считаются микрофинансовой деятельностью. Это, по сути, всего лишь договоренность двух физических лиц. И никто не может запретить подобные отношения.
Другой вопрос, насколько законно действует тот, кто подобную схему получения денег предлагает. Если человек делает это регулярно, для получения прибыли, то это похоже на незаконную предпринимательскую деятельность. Возможно, что за кем-то из таких дельцов уже следят…
Брокерские услуги
Второй способ быстрого кредитования — уже прижившиеся на рынке услуги кредитного брокера. Два года назад разгорелся скандал, связанный с деятельностью одной из таких контор. Люди были недовольны тем, что, «не глядя» подписав документы, оказывались должны не только банку, который выдавал им в итоге обычный потребительский кредит, но и брокеру за консультацию. И суммы были приличные — 20% от самого кредита. Особенно взбудоражила тогда людей история одной женщины, которая не захотела брать кредит в банке, но брокер ей счет все равно выставил.
Быстрые займы всегда выглядят привлекательно только в рекламе.
Время идет, а брокеры никуда не исчезли. Их, наоборот, стало еще больше. Их деятельность законна. И людям остается надеяться только на собственную финансовую грамотность в том случае, если они все-таки захотят к таким ребятам обратиться.
Зашел и я в один из офисов подобной конторы. Молодые девушки были приветливы, но с большой неохотой рассказывали все нюансы их услуг. Правда, типовой договор все-таки показали, пусть даже немного закатывая глаза от неудовольствия:
— Мы здесь никого не обманываем. Нам репутация дороже…
В договоре ничего особенного не было, кроме того, что брокер не несет ответственности при отказе в выдаче кредита. То есть похоже, что все те же 20% от суммы займа с меня могут взять даже в случае, если я не получу деньги? Консультанты заверили, что нет. И указали на другой пункт договора, в котором сказано, что их услуги считаются оказанными только после подписания специального акта. А этот акт подписывается лишь после выделения денег. Ну ладно, вроде бы убедили. Но я все же спросил:
— А вы уверены, что мне вообще дадут кредит? У меня уже есть один, да и зарплата небольшая.
— Мы работаем со многими банками. И подбираем для вас именно тот, который отнесется наиболее лояльно. Если вы сами будете бегать по всем отделениям и пытаться подать много заявок, то, конечно, ничего не получится. А мы вам поможем.
Я пообещал подумать. Меня стали уговаривать заполнить все документы, чтобы потом не тратить время. Но я соврал, что работаю недалеко и в любой момент смогу к ним зайти. Уж больно не хочется брать кредит не на 1000 рублей, как мне, по легенде, нужно, а на 1200, чтобы помимо процентов банку отдать брокеру их 20-процентную долю.
kuletski@sb.by
