25.by: как создавалась система 100-процентного возмещения гражданам банковских вкладов

Сегодня с уверенностью можно сказать: в стране создан эффективный депозитный рынок, который позволяет сберегать гражданам свои финансы без риска их потерять по вине банков. Такое положение дел стало возможным благодаря ряду своевременных ключевых решений. Одно из наиболее важных — подписанный 4 ноября 2008 года Декрет Президента № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)». Стратегический документ позволил создать систему, которая сегодня обеспечивает гражданам полное возмещение всех вложений в случае невозможности фининститутов выполнить свои обязательства. Эксперты Нацбанка сходятся во мнении: благодаря во многом этому документу у белорусов формируется доверие к банковскому сектору. О том, как создавалась система и как она функционирует сегодня, — в нашем материале. 

Многие белорусы помнят то время, когда после распада СССР их тщательно копившиеся кровные остались замороженными на сберегательных книжках. Такое положение дел могло привести к потере доверия в отношении банковской системы. Чтобы не допустить этой ситуации, в 1995 году возник институт гарантированного возмещения вкладов — при Национальном банке был создан гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц. 

Со временем условия работы в банковском секторе менялись, что требовало и совершенствования законодательства. Так, важнейшим этапом развития данного института стало принятие Закона от 8 июля 2008 г. № 369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц». Благодаря ему система гарантированного возмещения вкладов была усовершенствована, расширена и детализирована. 

Отдельным пунктом в законе предусматривалось создание Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов)физических лиц, а также детально регламентировались все ключевые аспекты функционирования системы, включая порядок и условия выплаты гражданам возмещения. На момент принятия закон устанавливал возмещение в сумме, равной 5000 евро в эквиваленте.

Спустя всего несколько месяцев после его принятия был подписан Декрет Президента от 4 ноября 2008 г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)». Документ гарантирует населению 100-процентное возмещение всех вкладов в случае невозможности банков выполнить свои обязательства.

Почему именно 2008 год стал знаковым для системы возмещения вкладов? Дело в том, что в 2008—2009 годах разразился глобальный финансовый кризис. Председатель наблюдательного совета Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц, заместитель Председателя Правления Национального банка Дмитрий Лапко отмечает: острота и масштаб связанных с кризисом угроз требовали введения эффективных защитных мер против массового изъятия населением своих сбережений из банков и предотвращения паники вкладчиков, а также следовавшего за ней банкротства финансовых институтов. 

— Решение Главы государства о предоставлении гарантии полного возмещения суммы вклада в валюте вклада было стратегически правильным. Об этом говорят и цифры. По итогу 2009 года в целом прирост срочных вкладов физических лиц составил 451,8 млн рублей (40,4 процента), рублевые вклады населения приросли на 12,9 млн рублей (2,2 процента).

В эпицентре шторма мирового кризиса увеличение размера возмещения или введение стопроцентной гарантии возврата вкладов были типичными элементами пакета антикризисных мер во многих странах мира. Фактически мировой финансовый кризис дал толчок развитию системы гарантирования вкладов как инструмента сдерживания системных рисков и участника системы финансовой стабильности государства.

Сегодня Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц аккумулирует обязательные взносы банков и формирует резерв. Из резерва оно — в случаях, предусмотренных законом, — возмещает гражданам банковские вклады. Помимо этого, организация принимает на учет банки, проверяет своевременность и полноту перечисления взносов, осуществляет по решению Национального банка функции временной администрации по управлению банком. Также выполняет по решению суда функции антикризисного управляющего во время процедуры банкротства банка.

Дмитрий Лапко рассказывает, что на начало 2009 года в резерв было зачислено около 10 млн белорусских рублей — средства существовавшего ранее гарантийного фонда защиты вкладов и депозитов физических лиц, созданного при Национальном банке. 

— За истекшие 10 лет функционирования агентства размер резерва достиг 1781,7 млн белорусских рублей. Отношение резерва агентства к общей сумме привлеченных банками вкладов физических лиц в настоящее время составляет 8,44 процента и значительно превышает значение этого показателя во многих странах. 

Основной источник формирования резерва агентства — календарные взносы банков. Банки ежеквартально перечисляют туда взносы в размере 0,15 процента от остатков привлеченных банком банковских вкладов физических лиц. Для понимания: средний размер взносов, ежеквартально поступающий от банков, составляет около 31,9 млн белорусских рублей в эквиваленте.

За время деятельности агентства обязательство по возмещению банковских вкладов возникло по трем банкам: ЗАО «Дельта Банк», ЗАО «ИнтерПэйБанк» и ЗАО «БСБ Банк». Дмитрий Лапко подводит итоги работы системы:

— Результаты свидетельствуют, что агентство способно эффективно функционировать и решать поставленные перед ним задачи. Например, в течение двух лет для обращения за выплатой возмещения исполнено 99 процентов обязательств перед вкладчиками ЗАО «Дельта Банк» на общую сумму 170,65 млн белорусских рублей в эквиваленте всех валют. 

Также в июне 2017 года у агентства возникло обязательство по возмещению банковских вкладов физлиц, размещенных в ЗАО «БСБ Банк». В настоящее время выплачено возмещение на общую сумму 1,77 млн белорусских рублей, что составляет 65 процентов по удельному весу от суммы реестра обязательств данного банка в эквиваленте всех валют. Все задачи будут выполнены в установленные сроки. Что касается ЗАО «ИнтерПэйБанк», то он благополучно закрыт и исключен из реестра.

Дмитрий Лапко обращает внимание: система гарантирования возврата вкладов и банковская система в полном объеме выполняют возложенные на них задачи, своевременно реагируют на внешние и внутренние факторы, что способствует росту сбережений. В последние годы эта тенденция закрепилась, что говорит о повышении доверия к банковской системе. 

— По итогу января — апреля 2019 года срочные вклады населения в целом увеличились на 66,5 млн рублей (0,4 процента), в национальной валюте — на 272,3 млн рублей (6,8 процента).

В процессе совершенствования

В меняющемся мире никакая система, даже самая отлаженная, не может не меняться. А это означает, что нужно постоянно совершенствоваться, исходя из динамики. Генеральный директор Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов(депозитов) физических лиц Валерий Телипко обратил внимание на тот факт, что в 2015 году были внесены изменения в закон, которые упростили процедуру выплаты возмещения:

— Так, гражданин как физическое лицо получил право подавать заявление о выплате возмещения банковского вклада в банк-поверенный, если право на возмещение банковского вклада подтверждается договором. При этом физическому лицу необходимо предъявить только документ, удостоверяющий личность. Ранее гражданин обращался с заявлением о выплате возмещения исключительно в агентство и должен был предоставить дополнительные документы, подтверждающие размер банковского депозита и право на его получение. Сейчас агентство напрямую работает только с определенной категорией вкладчиков, заявления которых требуют дополнительной проверки документов и обстоятельств дела, а также по спорным ситуациям.

Среди основных задач в области совершенствования системы гарантированного возмещения банковских вкладов Валерий Телипко также назвал сокращение срока выплат возмещения путем оптимизации работы с банком-поверенным в части использования механизма безналичных расчетов. 

kryzhevich@sb.by