Надежность — в господдержке
Суть новшества такова: в офисе государственного предприятия «Стравита» либо онлайн можно заключить договор страхования и определить процент ежемесячных отчислений от своей зарплаты — от 1 до 10. Затем предъявить договор работодателю и написать заявление на удержание страхового взноса из зарплаты.
При выборе тарифа до 3 % работодатель будет добавлять столько же, если 4 и выше — взнос фиксируется на уровне 3 %.
С сотрудниками «Стравиты» сделали некоторые расчеты. Вот что получается. Например, при зарплате 1000 рублей работник заключает договор страхования на 15 лет. Каждый месяц он отчисляет на накопительную пенсию 10 %, работодатель добавляет 3 % (суммарный процент отчислений — 13 %). По выходу на пенсию человек хочет получать выплаты, например, в течение 5 лет. В итоге ему ежемесячно будет приходить по 953,85 рубля.
Рассмотрим другой вариант. Зарплата составляет 1500 рублей, а срок страхования — 15 лет. Сотрудник отчисляет 5 %, работодатель — 3 % (суммарный процент отчислений — 8%). Работник выбирает ежемесячные выплаты на пенсии в течение 10 лет. В таком случае ему выходит по 440,24 рублей.
Конечно, нужно понимать, что эти расчеты ориентировочные. Ведь сумма будет такой при условиях, что ничего не меняется ни в экономике, ни в размере заработной платы работника, ставка рефинансирования остается на уровне 12%.
В новой программе страхования могут участвовать граждане, за которых работодатели уплачивают обязательные взносы в бюджет фонда соцзащиты. Есть ограничения по возрасту: женщины не старше 55 лет и мужчины не старше 60. До достижения пенсионного возраста должно оставаться не менее 3 лет. Но чем раньше «копить» на будущее, тем больше будет ежемесячная прибавка.
В «Стравите» рассказали, что отчисляемые деньги будут работать, их перенаправляют в надежные финансовые инструменты с хорошей доходностью. Речь идет о депозитных вкладах, ценных бумагах, облигациях. Благодаря этому компания дополнительно к гарантированной доходности начисляет страховые бонусы, и капитал страхователя растет. Так накопления будут защищены от инфляции.
Выплаты гарантированы государством, так что долгие сроки страхования меня не смущают. Плюс никакой лишней бумажной волокиты — все отчисления сделает бухгалтерия по месту работы.
Внести свой вклад
Как еще самостоятельно можно насобирать добавку к пенсии?Банковский депозит — один из популярных инструментов сбережения средств. Предложений много. В белорусских рублях — 142 вклада. Из них 18 с долгосрочной перспективой от 3 лет. Процентная ставка по депозиту колеблется от 3 до 18,2 %. Например, по программе «Плюс к стабильности в BYN» можно разместить от 50 рублей. Ставка — до 21 %. Если отдать на хранение 1000 рублей, то через 61 месяц вернут 2455,15 рубля. Валютные вклады по привлекательности уступают рублевым. Сейчас ставка там на уровне 3—7 % годовых. Так, можно открыть вклад «Классик Безотзывный с фиксированной ставкой». 200 долларов, например, через три года «прибавят» 46 долларов 59 центов.
Из нюансов — сроки вкладов редко превышают несколько лет. Если условия не предполагают автопролонгации, то придется перезаключать договор с банком. С одной стороны, это приносит некоторые неудобства, с другой — дает возможность выбирать вариант с наиболее выгодными условиями.
Положив 1000 рублей на депозит одного из финучреждений на 12 месяцев под 17 %, дополнительный доход за год составит 183 рубля, за десять лет на таких же условиях — 1830 рублей.
Из минусов — со временем может возникнуть желание снять деньги, плюс пополнение вклада зависит только от личной дисциплины.
Тем не менее хранить деньги в банке надежнее, чем дома. По словам Татьяны Шведко, ведущего специалиста Центра системного анализа БГЭУ, что касается больших сбережений, то держать их «под подушкой» — худшее из решений. Деньги должны работать. К тому же в домашних условиях проблематично уберечь банкноты от сырости, колебаний температур и прочих неблагоприятных факторов.
Еще одним популярным инструментом сбережения средств являются инвестиции в золото. Сейчас 10 граммов золота можно купить от 1400 рублей. Колебания котировок на этот металл обычно имеют краткосрочный характер, а в долгосрочной перспективе вложения показывают свою прибыльность. В этом году мировые цены на золото растут. Но Татьяна Шведко предупреждает: цена драгметалла устанавливается на мировых биржах. Как поведут себя рынки в будущем, предсказать трудно.
Еще одна услуга, которую предлагают банки, — открыть обезличенный металлический счет (ОМС). Это инвестиционный продукт, доход от которого складывается из разницы курсов драгметалла на момент открытия и закрытия счета. Эта альтернативная форма инвестирования довольно сложная, надо обладать высоким уровнем финансовой грамотности, чтобы пользоваться таким способом.
Взвесив все за и против, решила остановиться на добровольном накопительном страховании пенсии. О том, на что потрачу сбережения, пока не думала. Сейчас, когда есть силы и возможности, нужно зарабатывать. Думаю, забота о финансовой подушке безопасности должна стать привычной для каждого, а государство поддержит в этом вопросе.
Людмила Кананович, председатель Постоянной комиссии по труду и социальным вопросам Палаты представителей Национального собрания:
— Каждому нужно не только надеяться на господдержку в виде гарантированной пенсии по старости, но и самому думать о повышении своего уровня и качества жизни на заслуженном отдыхе. Это основная цель предстоящих новаций. В нашей стране граждане пользуются преимущественно солидарной пенсионной системой, и она будет сохранена. То есть государство по-прежнему подставляет плечо, гарантирует пенсионную поддержку нетрудоспособного пожилого населения, но при этом создает инфраструктуру для внедрения советующей накопительной системы, позволяющей каждому работающему гарантированно увеличить будущую пенсию. С наступлением определенного возраста многие продолжают вести активный образ жизни: путешествовать, приобретать новые знания, заниматься хобби, а для этого не будут лишними дополнительные источники пенсионного дохода.
Когда мы говорим о накопительной пенсионной системе, важно помнить, что она направлена на тех людей, которые пенсионерами еще не являются. Вижу, что все больше молодых людей думают о будущем, интересуются получением дохода из нескольких источников. Тем более что система добровольного страхования дополнительной накопительной пенсии прозрачна, а вся ответственность за накопления прописана на законодательном уровне.
Накопительная пенсионная система работает во многих странах. Например, в Германии, Нидерландах, Франции, Австрии и Италии — обязательное пенсионное страхование. Кроме того, существуют корпоративные пенсии, когда предприятия платят своим бывшим сотрудникам.
hilkok@sb.by
