СЕЙЧАС этот показатель на уровне 50 процентов от заработка. На практике выглядит все просто. Человек идет за кредитом в банк. Задача последнего оценить устойчивость его финансового состояния, преследуя при этом единственную цель — обеспечить возвратность кредита, чтобы деньги с прилагающимся вознаграждением за их использование вернулись вовремя и в полном объеме. Сейчас если у человека ползарплаты уходит на расчеты по долгам, банк с таким клиентом не возится, в займе отказывает. Получается, если речь идет о коэффициенте в 40 процентов, то основной критерий выдачи кредита ужесточается, а значит, и усложняется жизнь банков.
Намерения регулятора вполне объяснимы: привлекает внимание растущий рынок розничного кредитования. Белорусы уже задолжали банкам 9,3 миллиарда рублей, в том числе 3,1 миллиарда — это кредиты на потребительские нужды. Еще в конце прошлого года эти показатели были несколько скромнее: 8,5 миллиарда рублей — общая сумма задолженности, из которых 2,72 миллиарда — потребительские займы.
Наблюдаемая тенденция говорит сразу о нескольких факторах. Из-за снижающейся ставки рефинансирования банки смелее раздают деньги. Охотнее на кредитную «иглу» стали подсаживаться и клиенты, большинство из которых все же готовы брать рубли на долгосрочные проекты, а именно на строительство недвижимости.
Интересно, что половина объема выданных кредитов приходится на Минск, Минскую и Гомельскую области, но львиная доля заемщиков — жители городов. Сельчане, доходы у которых несколько скромнее, предпочитают рассчитывать в основном на себя.
С интересной статистикой столкнулась, побывав в отделении одного из государственных банков в Барановичском районе. Так вот, в его кредитном портфеле долги заемщиков из села не достигают и 20 процентов. Примерно на том же уровне колеблется и интерес деревенских жителей в отношении кредитов на потребительские нужды. И это добропорядочные, обязательные должники, вовремя возвращающие деньги.
Получается, в пору агрессивной рекламы кредитных продуктов как раз горожане дают слабину и ввязываются в долги. И это, как правило, клиенты, достаток которых значительно ниже среднего. Да, красиво жить не запретишь. Но как ни крути, берешь ведь деньги чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда. Банкиры и сами констатируют: в конце года смягчили требования к финансовому положению заемщиков, расширили спектр направлений по потребительским кредитам, сделали еще более привлекательными ставки. Об этом свидетельствуют, допустим, итоги мониторинга банковского кредитования за второе полугодие 2017-го, который провел регулятор.
Пока обеспокоенности у Нац- банка насчет возвратности кредитов нет: белорусы исправно платят по своим долгам, проблемная задолженность около 1,1 процента от всего кредитного портфеля. Этот показатель можно назвать приемлемым. Но нужно быть начеку, ведь проценты не эфемерное понятие. Это тоже деньги, которые придется рано или поздно возвращать.
uskova@sb.by
