Страховка — это подушка безопасности при столкновении человека с превратностями судьбы. Хоть и принято считать, что от всех бед не застрахуешься, все больше людей в Союзном государстве открывают для себя новые возможности по минимизации последствий возможных рисков. Что происходит сегодня на страховых рынках Беларуси и России, разбирались наши корреспонденты.
После перерыва, связанного с пандемией, личное страхование опять вернуло себе лидерские позиции.Как в Беларуси
Белорусский рынок страховых услуг на протяжении ряда лет достаточно стабилен. Здесь работает более полутора десятков страховых организаций различной формы собственности, большинство из них имеют стаж более 20 лет. Минувший год, однако, выдался непростым: страховые выплаты росли гораздо быстрее, чем страховые взносы. Тем не менее, согласно данным минфина, в 2022‑м было собрано страховых взносов на сумму 1,8 миллиарда белорусских рублей — на 4,8 процента больше по сравнению с 2021‑м. Для сравнения: год назад темп роста составлял куда более солидные 12,3 процента.В Белорусской ассоциации страховщиков (БАС) главной тенденцией минувшего года считают убыточность по основным массовым видам страхования. По мнению экспертов ассоциации, в 2022 году росло как количество страховых случаев, так и выплачиваемые суммы. Поэтому страховщикам весь год пришлось бороться с последствиями таких тенденций: кто-то повышал тарифы, кто-то регламентировал процесс урегулирования убытков. Драйвером роста стало страхование выезжающих от болезней и несчастных случаев. После перерыва, обеспеченного пандемийными рисками и закрытием границ, этот вид страхования показал рост в 34 процента. Таким образом, резюмируют специалисты, личное страхование опять вернуло себе лидерские позиции.
В январе — сентябре прошлого года наилучшие показатели по росту общей суммы взносов по добровольному страхованию показывали, в частности, страхование жизни, медицинских расходов, от несчастных случаев, в то время как имущество граждане страховали реже. А по итогам года удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме страховых взносов составил 65,4 процента (за январь — декабрь 2021 года — 64,2 процента). Что касается обязательных видов, то их более десяти, но при этом подавляющее большинство взносов сформировано по двум из них — страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
Несколько оживило внимание к теме страхования введение с 1 октября 2022‑го давно ожидаемой новинки. Речь о добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии (так называемый проект «три плюс три»). Это программа формирования будущей заначки за счет собственных добровольных взносов и софинансирования государством (при участии работодателя). Суть в следующем. Работникам предложено уплачивать из своей заработной платы от 1 до 10 процентов в качестве дополнительного взноса на будущую накопительную пенсию. При выборе тарифа от 1 до 3 процентов государство удваивает взнос, а при выборе от 4 до 10 процентов добавляет 3 процента. Вступать в новую программу страхования можно не позднее чем за три года до достижения общеустановленного пенсионного возраста.
В страховой компании «Стравита», назначенной государством единственным реализатором новой программы, приводят такую раскладку. Средняя зарплата по стране в январе составила 1685 белорусских рублей (50 415 российских), а размер средней пенсии по возрасту — 670 бел. руб. (20 045 рос.). Человек со средней зарплатой, за 15 лет до выхода на заслуженный отдых подписавший договор страхования дополнительной накопительной пенсии с отчислениями в 3 процента от заработанной суммы, после достижения пенсионного возраста будет дополнительно получать 606 бел. руб. (18 132 рос.) ежемесячно на протяжении 5 лет либо 303 бел. рубля (9066 рос.) ежемесячно на протяжении 10 лет.
— Новый вид страхования достаточно востребован: к началу марта программой воспользовалось более 13,6 тысячи человек, — отмечает начальник управления организации продаж «Стравиты» Анжела Заборонок.
Неожиданностью для белорусских страховщиков стала в свое время новость о том, что Беларусь вместе с Россией исключают из международной системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта». Срок действия обязательств по взаимному признанию данных сертификатов заканчивается в полночь 1 июня. В этой связи специалисты большие надежды связывают со скорейшим созданием системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Союзного государства. Проект документа находится на стадии рассмотрения в Парламентском Собрании Союза Беларуси и России.
Как в России
Рынок страхования в России сравнительно молод, но с богатой историей: первое «Российское страховое от огня общество» было учреждено в 1827 году.Застраховать сегодня можно практически все. Но самым востребованным по-прежнему является полис ОСАГО — в 2022 году их выдано 40,3 миллиона. Помимо «классического страхования» имущества и здоровья встречаются и достаточно экзотические варианты этой услуги. Например, можно застраховать кошку и собаку, можно застраховать пчел — сразу всю «семью» численностью до 80 тысяч особей. Распространена и так называемая страховка от невыезда, когда путешественнику в случае форс-мажорных обстоятельств возвращается стоимость путевки. Можно застраховать картину, монеты, и даже... голос.
Потенциал российского рынка страхования огромен, в этом уверены отечественные и зарубежные отраслевые эксперты. Россия пока отстает от других стран в размере страховой премии на душу населения, которая в среднем составляет около 100 долларов на одного жителя в год. Для сравнения, в Японии страховые премии доходят до 5080 долларов, в Швейцарии — 4507, а в США — 2372 долл. При этом в России, по самым оптимистичным оценкам, застраховано не более 15 процентов потенциальных рисков, так что куда расти точно есть.
В этом году ожидается небольшой восстановительный рост на уровне семи процентов, к такому выводу пришли аналитики «Эксперт РА». Драйверами страхового рынка станут страхование жизни (рост в этом сегменте может составить от девяти до 11 процентов), а также страхование от несчастных случаев и болезней (плюс 12 — 14 процентов).
Околонулевая динамика будет наблюдаться у добровольного автострахования каско. Причина в дефиците новых автомобилей, а также снижении спроса из-за роста цен на сам страховой продукт. ОСАГО же вырастет, так как в прошлом году был расширен так называемый тарифный коридор. Добровольное медицинское страхование (ДМС) продемонстрирует рост в размере трех-четырех процентов, сдерживать рост будет в том числе стремление граждан к экономии. Что же касается страхования имущества, то в этом сегменте рост может составить от шести до семи процентов.
Страховщики подстраиваются под ситуацию, страховой рынок, конечно, жить будет, уверена вице-президент Всероссийского союза страховщиков Светлана Гусар.
«Рынок страхования всегда с некоторым запозданием реагирует на обстановку, поскольку действующие договоры у нас, как правило, годовые. Из того, чему сейчас рынок учится — как жить в условиях дефицита запчастей, как реагировать на изменившиеся потребности и требования к рискам в покрытии, которые идут со стороны граждан, есть изменения и в так называемой перестраховочной защите, так как традиционные рынки для нас больше не работают», — перечислила она.
По мнению эксперта, потребности граждан и юрлиц сейчас изменяются, и рынок корректирует свою работу. При этом оценочные показатели динамики пока спрогнозировать сложно.
«Страховой рынок сейчас занимается вопросом корректировки стратегических задач. Они были утверждены и должны были лечь в основу стратегии развития еще в конце 2021 года. В 2022 году мы остановились. В среднем сам процесс отработки пожеланий о том, как страховые компании видят изменяющуюся ситуацию, занимает от 9 месяцев до года. Так что, думаю, к концу 2023 года у нас будет новая стратегия развития страхового рынка», — резюмировала Светлана Гусар.
nesterov@sb.by
Тарас Фомченков
taras@rg.ru
