Базовые экономические знания начинают формироваться еще в дошкольном возрасте.
От «классики» к иррациональному«Р»: Впервые всерьез о финансовой грамотности в нашей стране заговорили в начале 2000-х. С тех пор произошел большой прогресс, сейчас в международных рейтингах по этому показателю мы занимаем весьма высокое место. Не пора ли поставить проблему более широко и заняться экономической грамотностью?
— На рациональности экономического поведения базируется классическая школа. Но сегодня, по большому счету, рационализм свойствен в большей степени субъектам хозяйствования. Они ставят перед собой стратегические и тактические цели на рынке, разрабатывают планы по их достижению. Для широких же масс потребителей иррациональность в экономическом поведении скорее норма, чем исключение. Сказываются дисбалансы и диспропорции в распределении и доступности информации. Хорошо это или плохо? В экономике не бывает однозначно правильных и неправильных явлений и решений. Другое дело, когда речь идет о принятии серьезных решений: бюджетирование домашнего хозяйства, совершение крупных покупок, планирование расходов, кредитных платежей… Когда такие действия не подчиняются формальной логике — это минус, поскольку иррациональность поведения большого числа субъектов может спровоцировать наступление неблагоприятных событий в экономике. Особенно в открытой. И периодически проблемы возникают. Те же инфляционные ожидания. На их формирование оказывает влияние как уровень экономических знаний у потребителей, так и кредит доверия к экономическим властям. Когда два фактора сходятся — должный уровень экономической грамотности и транспарентность экономических регуляторов, — можно проводить взвешенную национальную политику, не опасаясь рисков возникновения паники на рынках, когда население под давлением ажиотажа бросается скупать валюту, вкладывает сбережения в товары, сметая с полок некоторые продукты питания, бытовую технику и электронику. Но для совокупной рациональности потребителей необходимы открытость экономических властей, доступность информации и умение населения правильно ее оценивать и анализировать.
«Р»: У Национального банка уже есть прекрасный опыт несения финансовых знаний в массы. Какие проблемы в финансовом секторе решает рост финансовой грамотности белорусов?
— Диапазон предлагаемых финансовыми организациями услуг для населения постоянно расширяется, финансовые продукты характеризуются повышенной сложностью. Это требует наличия специальных знаний у потребителя этих финансовых услуг. Поэтому очевидна чрезвычайная важность наличия у населения соответствующих информации и знаний, способствующих принятию разумных решений в финансовой сфере. Люди с низким уровнем финансовых знаний чаще сталкиваются с долговыми проблемами, недостаточно сберегают и с меньшей эффективностью управляют имеющимися средствами, не занимаются долгосрочным финансовым планированием. Высокий уровень финансовой грамотности не только положительно влияет на финансовое благополучие граждан, но и выступает одним из факторов финансовой стабильности страны. Он способствует развитию рынков финансовых услуг, пониманию гражданами экономических решений, принимаемых государственными органами, повышению общей экономической активности населения.
«Человек финансовый»
«Р»: Банковское сообщество весьма прагматично. Есть ли приток инвестиций в эти проекты? Расскажите про результаты работы и дальнейшие планы.
Ю.Сакович:
— В настоящее время завершена реализация шестилетней программы повышения финансовой грамотности населения страны. Исследования, проведенные в эти годы, говорят о том, что сложилась тенденция к постепенному повышению финансовой грамотности белорусов. По сравнению с 2013 годом в 2016 году возросло вдвое число граждан, владеющих вопросами финансовой математики на хорошем уровне, наблюдается уменьшение числа граждан, у которых финансовые знания и умения на очень низком уровне, белорусы стали активнее пользоваться банковскими счетами, уменьшилось количество людей, отказывающихся делать денежные накопления по причине недоверия финансовым институтам. Но, конечно, остались и проблемы, которые нам еще предстоит решать: население в подавляющем большинстве не ведет учет доходов и расходов, не планирует свои финансы, придерживается стратегии остаточного сбережения (сначала тратит, а только оставшиеся деньги сберегает), пользуется только базовыми финансовыми услугами, слабо интересуется изменениями на финансовых рынках.
Сейчас мы активно работаем над подготовкой и согласованием нового стратегического документа в области повышения финансовой грамотности. Документ разработан с учетом предложений государственных органов, участников финансового рынка и других заинтересованных организаций. Планируется, что основная работа будет проводиться по шести блокам: персональные финансы, финансовые продукты и услуги, налоги, страхование, осведомленность в плане своих прав на финансовом рынке и цифровая финансовая грамотность. В рамках новой программы мы определили, кто является финансово грамотным гражданином, к чему надо стремиться. Такой человек ведет учет расходов и доходов, планирует свои финансы, в том числе и долгосрочные, умеет экономить, у него есть финансовый резерв, он использует заемные средства разумно, умеет искать финансовую информацию, анализировать ее и принимать рациональные решения. Он способен распознать финансовые махинации, знает их признаки.
«Р»: А как обстоит дело с преподаванием экономических дисциплин в школе? Насколько известно, специальный курс не введен в обязательную программу. А ведь именно экономические знания влияют на социализацию молодых людей, их возможность адаптироваться во взрослой жизни, правильно принимать решения. В том числе и при выборе будущей профессии. Ведь сегодня, как показывают исследования, подростки ориентируются в этом вопросе не на экономическую составляющую.
— В Национальном институте образования есть отдел мониторинга оценки качества общего образования. Проводится в том числе и оценка финансовой грамотности. С этого года участвуем в международной программе по оценке образовательных достижений учащихся: в ней ориентируются на анализ не только теоретической компетентности, но и умения применять знания на практике. Вот результаты мониторинга финансовой грамотности за 2017 год. В нем участвовало около 900 учащихся учреждений среднего общего образования. Около 45 процентов респондентов продемонстрировали средний уровень финансовой грамотности, около 29 процентов — высокий и очень высокий и 26 процентов — низкий и очень низкий. Примечательно: очень высокий уровень финансовых знаний оказался у учащихся сельских школ. У меня был опыт преподавания в Белорусском национальном техническом университете. И могу уверенно сказать: ребята с периферии в бытовой жизни более прагматичные, чем минчане: умеют формировать свой бюджет, грамотно распоряжаются стипендией, понимают, где выгоднее купить продукты…
В ходе мониторинга собирались и контекстные данные. Например, респондентов спрашивали: хотели бы они получить дополнительную информацию по финансам и финансовым услугам? Причем опрашивали и учеников, и родителей, и преподавателей. В повышении своей грамотности заинтересованы почти 99 процентов ребят. Многих интересует информация по защите потребителей финансовых услуг, условиям кредитования, финансирования собственного дела. Если говорить про источники, из которых хотели бы получать знания, — многие заявили о самообразовании: с помощью сайтов, специализированной литературы и статей. И только 20 процентов респондентов всех категорий (учащихся, родителей, заместителей директоров учреждений образования) считают, что необходим отдельный предмет в образовательной программе. Школьников тоже не стоит перегружать большим количеством различных дисциплин.
Ю.Сакович:
— Программа факультативных занятий по основам финансовой грамотности для учащихся 8—9-х классов разработана в прошлом году и утверждена Национальным институтом образования Министерства образования. Эта учебная программа направлена на повышение финансовых знаний школьников, а также представляет собой базу, необходимую для подготовки учащихся к Республиканской олимпиаде по финансовой грамотности, которую Национальный банк совместно с Министерством образования проводит ежегодно. В программу включены такие основные направления финансовой грамотности, как доходы и расходы, финансовое планирование и бюджет, личные сбережения, кредитование, инвестирование, страхование, риски и финансовая безопасность, основы финансовой математики.
Знания рождают прагматизм
«Р»: Хотелось бы поговорить об экономических знаниях в целом. В стране взят курс на раскрепощение частной инициативы, развитие малого бизнеса, в том числе инновационного. В значительной степени за счет его ВВП страны должен вырасти к 2025 году до 100 миллиардов долларов. А бизнес — это особая среда. И даже наемные работники, по большому счету, должны быть хотя бы немного предпринимателями: уметь грамотно и по справедливой цене продать свои знания, навыки, умения, компетенции, опыт. Для полноценного участия на рынке труда необходимо владеть и определенными знаниями в области экономики, чтобы уметь себя продавать.
Е.Смирнова:
— В этом разрезе стоит говорить уже о дошкольном образовании. В нем есть образовательная область «Ребенок и общество». И именно на этих занятиях ребенок впервые начинает осознавать мир. В том числе получать первоначальные экономические знания. Возможно, не в научных терминах. Тем не менее маленький человек понимает, что нельзя обладать всеми игрушками, которые есть в магазине, так как у родителей может не хватить денег на удовлетворение всех его желаний. И это — экономическое явление: ограниченность ресурсов и покупательной способности. В рамках программы по образовательной области «Ребенок и общество» развиваются различные качества: бережливость, трудолюбие, рационализм… Дошкольникам рассказывают, что такое деньги, как они в семье появляются, как их лучше хранить, использовать, что такое семейный бюджет… А ведь вложение в дошкольное образование наиболее эффективно с точки зрения отдачи. Сейчас в стране проходит эксперимент по апробации методик прививания малышам основ экономической культуры. В проекте участвует 28 дошкольных учреждений, представлены все регионы. Что касается общего и среднего образования, то в программе есть предмет «Обществоведение». Преподается с девятого класса. В него включено много вопросов экономического плана, а в десятом классе этому направлению посвящен целый раздел.
— В сетке часов отдельного экономического или финансового учебного предмета нет. Тем не менее во многих предметах присутствует экономическая тематика. Например, в программе предмета «Обществоведение» предусмотрено знание основных экономических понятий и законов, умение распознавать формы собственности, виды денег, инфляцию, безработицу, характеризовать типичные социальные роли в системе экономических отношений, применять знания для планирования личного и семейного бюджета.
«Р»: В Национальном банке выделили и конкретно описали признаки «человека финансового», а каким должен быть «человек экономический»?
В.Шутилин:
— Это — собирательный образ. Но и человека «финансового», и «экономического» отличает прежде всего превалирование рационального поведения при принятии экономических решений. Это не значит, что все поголовно станут бизнесменами. Склонностью к предпринимательству обладают не более 5—7 процентов населения. От обычных людей их отличает склонность к риску, но разумному и просчитанному. Предприниматель в какой-то степени ведет себя иррационально. Ибо рациональное поведение предполагает отсутствие рисков или их минимизацию.
Базовые экономические знания начинают закладывать еще в дошкольном возрасте. В школе ребятам рассказывают, как работает экономика в целом, как в ней функционируют предприятия. Если говорить о высшей школе, то БГЭУ и еще четыре университета участвуют в эксперименте «Университет 3.0». Это — предпринимательский вуз. Первый уровень предполагает сугубо образовательное учреждение. Второй — крупный центр научных разработок. Но если добавить элементы предпринимательства, то получается конфигурация 3.0. Она предполагает, что в университете происходит накопление компетенций, которые не только передаются студентам, но также используются для решения различных прикладных задач и оказания других услуг, востребованных на рынке. Здесь и сейчас. Для БГЭУ такой подход имеет свою специфику, поскольку практически во всех экономических дисциплинах так или иначе заложены элементы предпринимательства. В том числе оценка рисков, поведение на рынке и так далее.
«Р»: Если немного отойти от темы, то зачастую проблема молодых бизнесменов, основателей стартапов, состоит в неумении просчитать рынок. Да, их идея прекрасна, фишка оригинальна и уникальна. Но востребованы ли они? Готовы ли инвесторы платить за идею, а потребители — покупать фишку? Готовы ли люди вывернуть карманы?
Ю.Сакович:
— Финансовая грамотность в своем арсенале содержит такие темы, как лизинг, краудфандинг... Эти знания повышают предпринимательскую активность. Владение финансовыми инструментами крайне важно для начинающих предпринимателей.
Позволю себе не согласиться с Вячеславом Шутилиным, что в повседневной жизни нет рисков. Мне кажется, любой поход в магазин, банк — не важно, взять кредит или положить сбережения на депозит, многие бытовые решения таят в себе немало неожиданностей. В том числе и неприятных.
В.Шутилин:
— Я имел в виду нечто другое. На обывательском уровне мы стараемся исключить или минимизировать риски. Но бизнес без рисков невозможен. Поэтому предприниматели не избегают их, а стараются просчитать. Но не буду отрицать: каждый день нам приходится — желаем или нет — сталкиваться с разнообразными угрозами. И за ними тоже стоит экономика. Выйдя из подъезда, можно поскользнуться, упасть и сломать ногу, попасть в больницу и получать по бюллетеню только часть заработной платы, уменьшив и свой доход, и доход семьи. Безответственное поведение тоже дорого обходится. Но немногие знают и даже просто задумываются, во что обходится бюджету и налогоплательщикам один день нахождения человека в стационаре плюс косвенные потери от его отсутствия на рабочем месте. А суммы-то набегают нешуточные…
«Р»: Но наши базовые знания, полученные в детском саду, школе, вузе, позволяют оценивать экономические последствия поступков?
Е.Смирнова:
— Образование эволюционирует вместе с обществом. Сейчас совершенно другая ситуация, чем была двадцать лет назад. В последнее время делается акцент на отработке методик преподавания, чтобы не просто передать информацию, но чтобы ученик умел на практике применять свои знания. И при необходимости их развивать.
О.Сарычева:
— Сегодня в преподавании применяются такие методы обучения, как «мозговой штурм», ролевая игра, деловая игра, моделирование проблемных ситуаций, дискуссия, метод проектов, кейс-метод...
Ю.Сакович:
— Участники финансового рынка нацелены на работу с молодежью. Банки организуют разнообразные экскурсии в свои офисы, лекции и другие мероприятия. Они понимают свою выгоду от инвестиций в эту деятельность, осознают, что грамотный клиент — это долговременная прибыль.
volchkov@sb.by
malyshchyts@sb.by
Фото Александра КУШНЕРА
