Закон «О кредитных историях» действует в стране более 14 лет. Пять лет назад в него вносились определенные изменения. Но время не стоит на месте. Для повышения уровня защищенности граждан, предотвращения недобросовестного использования кредитных отчетов Палатой представителей в первом чтении приняты поправки, совершенствующие действующее законодательство.
На фоне развития рынка финансовых услуг расширяется субъектный перечень юридических лиц, которые могут предоставлять займы, микрокредиты. Сейчас в кредитный регистр Нацбанка попадают только займы, предоставленные финансовыми и микрофинансовыми организациями. Но ведь оплату за товар во многих магазинах, торговых сетях можно разбить на несколько месяцев.
— Поэтому предлагается дополнить кредитную историю сведениями о предоставлении отсрочки или рассрочки оплаты товаров и услуг в торговых сетях, у других юридических лиц. Такой подход защитит продавцов от недобросовестных клиентов, ведь у покупателя могут быть большие задолженности, просрочки. Отражение в кредитной истории этих моментов — защита от риска, — рассказал Виталий Васюков, заместитель председателя Постоянной комиссии по бюджету и финансам Палаты представителей Национального собрания.
Схожее правовое регулирование встречается в законодательстве России, Казахстана и других стран.
Сейчас, когда банк, микрофинансовая организация переуступают долг другому субъекту финансового рынка в части операций факторинга данная информация не попадает в кредитный регистр. Вкупе с изменениями, внесенными в Гражданский кодекс, нововведения в закон предусматривают учет этих сведений. Источником формирования кредитной истории станет новый субъект, который взял на себя факторинговые долговые обязательства.
Еще один важный момент — возможность клиентов устанавливать запрет на ознакомление с кредитным отчетом. Такой шаг — заслон мошенническим схемам. Законопроектом предусматривается возможность установления физлицом запрета на изучение документа, если он заподозрил совершение противоправных действий.
Кредитный отчет — это документ, содержащий информацию, сформированную Национальным банком. Если клиент не давал согласия на ознакомление с его документом, запросить его могут только суды, правоохранительные органы в соответствии с законодательством. Пользователи кредитной истории (банки, микрофинансовые, лизинговые организации, операторы сотовой связи, торговые предприятия и др.) получат доступ к этим сведениям только после письменного согласия гражданина.
В то же время в кредитные истории планируют не включать данные о некоторых микрозаймах. Это те случаи, когда деньги дают под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования. Нюанс: это имущество должно быть передано во владение (заклад) залогодержателю. В первую очередь такое решение обусловлено спецификой работы ломбардов по предоставлению микрозаймов под залог, например, того же автомобиля. Если имущество остается в собственности владельца, не передается на хранение, то информация по этому займу в кредитный регистр предоставляется.
По сути, кредитные истории позволяют оценить реальный уровень платежеспособности клиентов и уровень риска всей финансовой системы. Это не только гарантии покупателей и продавцов, но и вопрос экономической безопасности государства.
Алгоритм безопасности
Может ли сотрудник банка распознать, что заем оформляется по указанию злоумышленников, и как обезопасить граждан?— В последнее время участились случаи оформления клиентами кредитов под воздействием мошенников, — рассказали в пресс-службе ОАО «АСБ Беларусбанк».
Преступные схемы зачастую построены сугубо на эмоциях. Идет массированная психологическая атака. Телефонные мошенники подготовлены, знают, что говорить, как давить на человека, чтобы не дать ему опомниться. Зачастую жертвами обмана становятся пожилые люди.
В пресс-службе пояснили, что с 1 марта этого года вступили в силу изменения в условиях выдачи кредитов на потребительские нужды физлицам. Прописан алгоритм действий, которые могут защитить финансы от киберпреступников. Например, осуществление выдачи займов под неустойку гражданам в возрасте от 65 до 70 лет в размере не более 100 базовых величин на дату регистрации заявления-анкеты (3700 рублей).
Также с участием сотрудников Академии национальной безопасности, а именно профессиональных психологов, разработаны специальные памятки, помогающие распознать преступные схемы.
Людмила СТЕФАНОВИЧ, доктор экономических наук, профессор кафедры банковской экономики экономического факультета БГУ:
— В Национальном банке функционирует кредитное бюро, где собирается вся информация о кредитах, предоставленных предприятиям и гражданам нашей страны. Специалистами банков фиксируется факт выдачи средств, информация направляется в кредитное бюро. При своевременной уплате клиентами основного долга и процентов по кредиту банк не направляет запрос на дополнительную информацию в данное бюро. Там фиксируются задолженности, просрочка, задержка выплат от пары дней до нескольких месяцев. В кредитной истории отражается своевременность или несвоевременность выплат. Финучреждения при выдаче новых кредитов делают запросы в кредитное бюро и, исходя из полученных сведений о кредитной истории клиента, в дальнейшем будут более настороженно относиться к тому, кто возвращал долг несвоевременно. Ведь банки несут ответственность перед обществом по обеспечению своей финансовой устойчивости.
Нередко встречаются и чистые кредитные истории, например, вчерашний студент только устроился на работу и не обращался за дополнительными средствами в банк. В этом случае финучреждения в первую очередь будут оценивать трудоустройство клиента и уровень зарплаты, то есть его платежеспособность.
Если в финучреждениях в кредите отказывают, за деньгами нередко обращаются в микрофинансовые организации. Там заявка рассматривается быстро. Крупные суммы выдаются под залог. И это довольно рискованный вариант. Также быстрое оформление обходится заемщику дороже за счет высоких процентных ставок. Здесь важно понимать, для чего вы берете в долг. Это действительно необходимость или без этого можно обойтись?
hilkok@sb.by
