Выгодные ставки
Одно из ключевых правил — инвестировать необходимо в то, в чем хорошо разбираетесь. Чтобы создать финансовую подушку безопасности, следует выбирать простые и понятные стратегии. По словам доцента кафедры денежного обращения, кредита и фондового рынка БГЭУ Светланы Осмоловец, сегодня в Беларуси существуют различные варианты для сбережения средств и инвестирования. Среди них — банковские вклады, ценные бумаги, договоры долгосрочного страхования жизни, токены, фонды банковского управления.— Самый простой и надежный способ сбережения средств — банковский вклад. В нашей стране сохранность средств физлиц как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте и их возврат в случае отзыва у банка лицензии гарантированы государством, — уточняет Светлана Осмоловец.
Отзывный вклад позволяет клиенту забрать сбережения при первой необходимости. Но процентные ставки у таких договоров минимальные. Эксперт приводит следующие цифры: в октябре 2023 года средние процентные ставки по новым срочным отзывным вкладам в белорусских рублях составили 7,8 %, по безотзывным — 9,02 %.
Причем сбережения населения в национальной валюте идут в рост. «Зарубежные» депозиты уже не так популярны, как раньше. По данным Нацбанка, за год — с декабря 2022-го по ноябрь 2023-го — средний объем срочных рублевых вкладов физлиц увеличился на 1,5 млрд рублей, или на 24,2 %. При этом средний объем срочных депозитов населения в иностранной валюте в долларовом эквиваленте за ноябрь 2023 года снизился на 12,7 млн долларов, или на 0,4 %.
Сегодня открыть вклад можно даже не вставая с дивана — в интернет-банкинге. Это удобно и практично, а зачастую и выгодно. Обычно проценты по онлайн-вкладам выше на несколько пунктов относительно обычных.
По мнению Светланы Осмоловец, в условиях значительных колебаний курсов валют одним из инструментов для сохранения денежных средств выступают драгоценные металлы. Например, в Беларуси есть возможность вложиться в золото в виде банковских слитков, инвестиционных монет или обезличенных металлических счетов.
— При открытии такого счета можно заработать на изменении курсовой стоимости металла. Но есть и риски. Например, курсовая стоимость металла может как расти, так и снижаться, поэтому нужно предварительно изучить динамику изменений, — советует эксперт.
Страховка с накоплением
Альтернатива депозиту при долгосрочном размещении сбережений — программы накопительного страхования. Они помогают позаботиться о прибавке к пенсии, обеспечить финансовое благополучие семьи в случае неблагоприятных событий, сформировать капитал детям. Договоры накопительного страхования подойдут тем, кто строит долгосрочные финансовые планы. Ведь сроки банковских депозитов начинаются от месяца и редко превышают несколько лет, а программы накопительного страхования длятся намного дольше. Специалист БГЭУ отмечает, что норма доходности таких финансовых инструментов выше, чем по банковским вкладам:— Также суммы, выплаченные гражданами по индивидуальным договорам страхования жизни, здоровья детей или дополнительной пенсии, не облагаются подоходным налогом.
Светлана Осмоловец назвала еще одну сберегательную стратегию — фонд банковского управления:
— Это форма коллективных инвестиций, при которой банк на основе договора доверительного управления аккумулирует средства физлиц или юрлиц (вверителей) в форме денежного пула и инвестирует их в ценные бумаги и депозиты как в Беларуси, так и на зарубежных рынках. Доходность фондов банковского управления переменная. Она может быть выше или ниже прибыльности вкладов. Фонды могут формироваться в иностранной валюте или белорусских рублях. Такой вариант подойдет тем, кто не готов сам принимать инвестиционные решения из-за недостатка времени или опыта.
Виртуальные вложения
Крупные компании внедряют информационные технологии в свои финансовые процессы. На смену традиционным облигациям приходят токены.— Займы, оформленные в цифровых единицах, — новый финансовый инструмент для нашей страны. Долговые токены выпускаются от имени эмитентов, белорусских предприятий на специальной электронной платформе. Процентные ставки по ним установлены выше, чем по банковским вкладам. Но не стоит забывать правило: чем выше ставки, тем больше риски, — напоминает Светлана Осмоловец.
Цифровые активы обладают рядом преимуществ перед традиционными инвестициями. Это возможность диверсификации инвестиционного портфеля за счет покупки токенов разных эмитентов на несущественные суммы, с гибкими сроками обращения и в различной валюте.
Компании из каких сфер чаще всего привлекают деньги через токены? В первую очередь это лизинговые организации, а также те, кто занимается оптовой торговлей и строительством. Исследования показывают, что белорусы активно инвестируют в государственные предприятия. Так, выпуск токенов БЕЛАЗа собрал 20 млн долларов инвестиций. На криптоплатформе также уже купили токены Белорусской железной дороги на более чем 7 млн долларов. Недавно предприятие «Гродно Азот» впервые выпустило облигации в цифровом виде. Токен оценен в 300 евро, ставка — 5 %, срок обращения — 35 месяцев (с возможностью досрочного погашения).
При этом эксперт напоминает, что криптовалюты представляют собой цифровые активы, не имеющие никакого обеспечения, их курсы очень волатильны, они могут как быстро расти, так и стремительно снижаться:
— Поэтому вкладывать деньги в цифру нужно очень осмотрительно, изучив различные обучающие материалы, взвесив риски. Например, на некоторых биржах перед началом торговли можно попробовать свои силы на демосчете.
Конечно, при выборе инвестиций следует руководствоваться не интуицией, а взвешенными расчетами. Ведь если сфера совершенно незнакома, велика вероятность все потерять.
Купить по акции
Ценные бумаги в Беларуси представлены преимущественно акциями или облигациями. Доход по акции можно получить за счет изменения ее курсовой стоимости или за счет дивидендов — части прибыли, выплачиваемой акционерным обществом. Покупая акцию, клиент приобретает долю в предприятии. И финансовые результаты таких инвестиций будут неразрывно связаны с деятельностью этой компании. В отличие от банковских вкладов такое решение не предполагает получения фиксированного дохода.Долгосрочное инвестирование позволяет планомерно увеличивать стоимость портфеля и пережидать периоды спада. При покупке ценных бумаг следует учитывать, что эти инвестиции связаны с финансовыми рисками, поэтому любые операции с ценными бумагами осуществляются при посредничестве профессиональных участников рынка, тех же брокеров.
— Список организаций с лицензией на такую деятельность опубликован на сайте Министерства финансов. При выборе брокера следует обратить внимание на размер его капитала, перечень и форму предлагаемых услуг, размер комиссионного вознаграждения, — советует Светлана Осмоловец.
hilkok@sb.by
