Через несколько месяцев круто изменится правовое поле для потребительских кооперативов и микрофинансовых организаций, которые специализируются на займах «до зарплаты». Президент подписал Указ № 325, который в полном объеме вступит в силу с начала будущего года и вводит строгие и четкие правила игры: белорусы уже не смогут перехватить у МФО пару миллионов до получки под грабительский процент или вложить в очередную финансовую пирамиду свои кровные, рискуя остаться с носом. «Скорая материальная помощь» под табличками вроде «даем взаймы, быстро, без справок и поручителей» и «мы поможем вам озолотиться» многим только казалась легким выходом, на деле же оборачивалась кучей проблем. У многочисленных фирм и фирмочек работа была, конечно, непыльная — ссужать, скажем, под 730% годовых или обещать золотые горы. К ним тянулись те, кто не в ладах с финансовой грамотой, кто предпочитает жить одним днем...С финансовыми пирамидами мы познакомились в 1990–е. Дублируя банки, ушлые деятели собирали деньги, обещая высокие проценты, а когда рост количества доверчивых вкладчиков прекращался, оставляли всех с носом. Много лет прошло. Однако попытки почистить кошельки падких на легкие деньги граждан возникают снова и снова. Кто–то скажет: сами виноваты, не отдавайте кровные кому попало. Но все ли так просто? И должно ли государство при каждом проявлении ловких форм мошенничества обеспечивать неотвратимость наказания, чтобы впредь неповадно было? Тему обсуждают Ирина СКУМС, начальник отдела регулирования микрофинансовой деятельности Нацбанка; Владимир БАБАРИКО, старший оперуполномоченный по особо важным делам главного управления по борьбе с экономическими преступлениями криминальной милиции МВД; Андрей ЕРЕМИН, начальник отдела управления по борьбе с экономическими преступлениями ГУВД Мингорисполкома; Иван РАДЮКЕВИЧ, председатель правления Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций; Елена КОЛЕДА, председатель потребительского кооператива, и Владимир СОСНИН, пострадавший вкладчик.
«СБ»: Почему микрофинансовые организации, две из которых — потребительские кооперативы «Спектр–Капитал» и «Альянс взаимного доверия», — по сути, оказались финансовыми пирамидами, долгое время были вне правового поля?
И.Скумс: До принятия указа Президента о деятельности МФО в компетенцию Нацбанка входило только регулирование банковской деятельности. Вопрос, куда отнести других субъектов финансового рынка, долго решался государственными органами.«СБ»: Но что их ожидает теперь, с принятием указа Президента?
И.Скумс: Во–первых, это введение с 1 августа запрета на регулярное (три и более раз) привлечение денежных средств от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями. Запрет не распространяется на привлечение денежных средств от граждан, являющихся собственниками имущества, учредителями, участниками, членами организации, привлекающей займы. Вторым значимым аспектом является запрет на регулярное предоставление коммерческими организациями (за исключением ломбардов) краткосрочных (быстрых) займов гражданам на потребительские цели. Существенной новацией, на мой взгляд, является также закрепление в указе норм, направленных на защиту прав потребителей услуг МФО. Так, в договоре микрозайма должен быть указан размер получаемых с заемщика процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) по микрозайму и порядок их определения. Указом устанавливается также запрет на изменение микрофинансовой организацией в одностороннем порядке размера получаемых процентов по микрозайму, а также на применение к заемщику неустойки за досрочный возврат микрозайма. Размер неустойки (штрафа, пени) по договору микрозайма не может превышать размер микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией заемщику.
«СБ»: Все ли организации, предоставляющие займы гражданам, смогут работать и дальше?
И.Скумс: Деятельность фондов и потребительских кооперативов отныне направлена на развитие малого и среднего бизнеса и иной деловой инициативы граждан, являющихся ремесленниками, субъектами агроэкотуризма, ведущими личное подсобное хозяйство либо собственниками имущества, учредителями, участниками коммерческой организации. Получить в таких организациях заeм на потребительские цели — на покупку какой–то вещи или на проведение мероприятия — уже не получится. Предоставлять займы гражданам смогут только ломбарды.
И.Радюкевич: На что были две веские причины. С одной стороны, несмотря на развитие рыночной экономики, у населения крайне низкая финансовая грамотность. А с другой — оказалось, что внутренняя организация микрофинансового рынка тоже очень низкая. Это разрозненное общество отдельных юридических лиц, каждое из которых преследовало только свой корыстный интерес, не думая о какой–то долгосрочной перспективе и, как следствие, о репутации.«СБ»: Но у нас 31 банк, зачем нужны еще какие–то небанковские организации, выдающие займы?
И.Радюкевич: Точно так же можно спросить: зачем нам столько банков? Достаточно и одного. В любой деятельности нужна альтернатива. Клиентские базы банков и микрофинансовых организаций во многом пересекаются, но на сто процентов не совпадают. Немало людей, которые не понимают, что такое овердрафт, не могут разобраться в условиях договора с банком. Но есть ломбард, где все просто и без заморочек. Отдал вещь — получил заем. Вернешь деньги — заберешь собственность обратно. Многим нравились быстрые деньги. Взял сумму на короткий срок, быстро решил возникшую проблему и вернул назад фактически под небольшой процент. Ошибочно считать, что в основном берут деньги безработные и пьяницы. Если бы это было так, то все микрофинансовые организации давно бы уже закрылись.
«СБ»: А как собираетесь работать в новых условиях?
И.Радюкевич: С 1 января 2015 года потребительские кооперативы теряют основную массу своих клиентов — граждан. Это потеря не только в количестве услуг, но и в объеме оборота. Надо быть готовыми, что в течение 2 — 3 лет потребительских кооперативов в стране cтанет существенно меньше. Останутся только те, которые наработали надежную клиентскую базу. Елена Ивановна Коледа представляет здесь один из таких кооперативов. Позвольте, передам ей слово.
Е.Коледа: В 2004 году был зарегистрирован первый кооператив для граждан. Следуя его примеру, стали появляться и другие подобные организации. В 2008 году мы объединились в Ассоциацию кооперативов, которая ставила во главу угла своей деятельности репутационные вопросы. Были разработаны нормы финансовой безопасности, которые, как предполагалось, будут соблюдаться всеми участниками ассоциации. У нас работала своя служба мониторинга. Проводили проверки либо по своей инициативе, либо по приглашению кооператива. «Альянс взаимного доверия», обманувший вкладчиков, исключен из ассоциации еще в 2010 году, поскольку не соблюдал финансовые нормативы. А «Спектр–Капитал» вышел из нее сам по тем же причинам. Когда полгода работает организация, не имея никакой бухгалтерской документации, ничем хорошим это, понятно, не закончится.«СБ»: Иными словами, вы давно знали о таком положении дел в кооперативах?
Е.Коледа: Об этом знали многие, не только мы.
В.Соснин: А с какого года, будьте любезны сказать?Е.Коледа: Как выяснилось, с первого дня.
«СБ»: И никто не вмешался?
Е.Коледа: Вопрос не к нам. Этим занимался Комитет госконтроля, есть переписка с Нацбанком. Мы знали, но не имели права говорить: этот кооператив плохой, а тот хороший. Но до осени прошлого года никаких сигналов от клиентов упомянутых кооперативов не было. А раз нет пострадавших, нет от них заявлений с жалобами, то никто и не занимался этим делом.
В.Соснин: А вы информировали правоохранительные органы о том, что на территории страны есть два кооператива, которые занимаются мошеннической деятельностью?
Е.Коледа: Как я могу давать такую оценку?
В.Соснин: Я объясню. Первый вопрос, который всегда задается: а почему вы туда пошли? Вы ведь все знали. А я не знал, потому и положил деньги. Там ведь было все хорошо. Вот у меня копии свидетельства об их регистрации, вот результаты проверки кооператива Нацбанком. Все там хорошо, подписи все стоят. Вот, например, документ за 2011 год, подпись ваша, Елена Ивановна. «Спектр–Капитал» проверялся ведь! Здесь указано, что кассовый аппарат у них должен быть, его не было, им сделали замечание. Но они все равно все эти три года продолжали работать без кассового аппарата.
«СБ»: Отчитываться теперь кооперативы будут перед Нацбанком?
И.Скумс: Да. Но эта обязанность возникает только с 1 января 2015 года. Поэтому Национальный банк не имел полномочий и соответственно не проверял организации, предоставляющие займы, ни в части их деятельности, ни в части их финансового состояния. С 1 января 2015 года для осуществления деятельности, по регулярному предоставлению микрозаймов организации должны быть включены в реестр. Для микрофинансовых организаций, планирующих осуществлять деятельность в виде потребительских кооперативов, будут установлены обязательные объемы резервов и нормативы финансовой деятельности. Например, устанавливается предельное соотношение привлеченных денежных средств и предоставленных. В отношении тех организаций, которые не будут исполнять требования законодательства в сфере финансовой стабильности, Национальный банк сможет применять меры принуждения на основании поступающей в обязательном порядке отчетности, вплоть до исключения такого потребительского кооператива из реестра. Это означает прекращение деятельности.
Еще один принципиально важный момент заключается в том, что указом Президента устанавливаются требования к квалификации и деловой репутации руководителя МФО. Это должен быть человек с высшим юридическим или экономическим образованием, либо прошедший соответствующую переподготовку на базе высшего образования. Требования к деловой репутации позволят не допустить к управлению в микрофинансовой организации лиц, имеющих «темное» прошлое.
«СБ»: Когда начнут действовать новые правила?
И.Скумс: С 1 января 2015 года указ вступает в силу. Вновь создаваемые микрофинансовые организации должны пройти процедуру включения в реестр. Что касается тех, которые созданы ранее и соответствуют требованиям, предъявляемым указом, то у них есть запас времени — полгода на то, чтобы попасть в реестр.
А.Еремин: Почему потребительские кооперативы так размножились в последние 5 лет? Да потому, что займы не обязательно регистрировать, нотариально удостоверять. Все — по желанию сторон. Допустим, человеку срочно понадобились деньги, хочет получить кредит. Но при этом не в ладах с законом, судим, в такой ситуации банк ему без объяснения причин откажет как ненадежному клиенту. Плохая кредитная история — то же самое. Просрочил платеж когда–то по другому кредиту пару раз, нет залога — и опять отказ. То же самое и с кредитами для юрлиц, но раз есть спрос на займы, а банки их не дают по разным причинам, вот и появились микрофинансовые организации с соответствующими услугами.«СБ»: Может, вы знаете, сколько таких организаций в Минске?
А.Еремин: Более 20 микрофинансовых организаций, объединяющие потребительские кооперативы и иные субъекты предпринимательской деятельности. То есть этим могут заниматься не только кооперативы.
«СБ»: А правда ли, что кооператив — это практически идеальная схема для мошенников?
А.Еремин: Человек, который делает вклад, вносит пай в кооператив и фактически становится одним из его учредителей. И деньги, которые принимаются у него по договорам, являются его инвестицией. Получается: кооператив как юридическое лицо законным образом зарегистрирован, имеет свидетельство. Нанимает работников, платит взносы в ФСЗН, никаких законов не нарушает. Человек, который вкладывает свои деньги туда, подписывает все договоры, но при этом ничего не контролирует, поскольку видит в договоре только сумму, которую он получит через год. Потерпевшие вкладчики в данном случае формально выступили как инвесторы. А по гражданскому законодательству, предпринимательская деятельность, тем более инвестиции, — это рискованный вид деятельности. Сегодня вы можете прогореть, завтра — выиграть. И чтобы считать это уголовным преступлением, нужно устанавливать ряд квалифицирующих признаков по уголовному законодательству и доказать умысел на обман.
«СБ»: Потерпевшие вкладчики — кто они?
А.Еремин: Среди них немало образованных людей. Один пенсионер даже с тремя высшими образованиями. Увлекся предложенным высоким процентом. Другой говорит, что рискует сознательно. У него даже был опыт участия в пирамиде «МММ». Знал, что пирамида рано или поздно рухнет, главное, считал он, вовремя забрать вклад. Рискнул и сейчас, но не успел заработать и забрать деньги.
«СБ»: Почему нельзя было провести какие–то упреждающие мероприятия?
А.Еремин: Если в данном случае вести речь о завладении денежными средствами путем обмана, то берем, например, кооператив N. Руководитель собирался присвоить, допустим, принятые от Владимира Соснина деньги. Но как это доказать? Это же не преступление. Объясняю. Между руководителем кооператива и вкладчиком заключен договор займа. Одна сторона дает другой стороне деньги, разрешая владеть ими, пользоваться и распоряжаться. Для развития. Но, допустим, деньги пошли не по назначению. Это называется нецелевое использование средств. То есть невыполнение условий договора. Не преступление. Поскольку действия совершаются в сфере гражданско–правовых отношений. А что тогда делать по закону, если не выполняются договорные обязательства? Обращаться в суд. Если суд принял по делу решение, его обязаны выполнять все без исключения. Но тут возникает новый нюанс. Деньги вкладчики не получат, если у кооператива нет имущества, которым он может расплатиться.
«СБ»: А если у руководителя несколько квартир и дорогих машин?
А.Еремин: Как правило, это его личное имущество, а не имущество кооператива. Перед вкладчиками своим имуществом отвечает кооператив как юридическое лицо, с которым вкладчик заключил договор. Но может быть и так, что на руководителя не зарегистрировано никакого имущества. Тогда и в случае привлечения к уголовной ответственности с него ничего не возьмешь. По гражданскому делу, если истец представит факты и докажет, что именно действия руководителя кооператива привели к потере денег вкладчиков, тогда суд может наложить арест на имущество в порядке обеспечения иска.
«СБ»: А сколько денег, Владимир Анатольевич, пропало в вашем кооперативе?
В.Соснин: Около 30 миллиардов по «Спектру–Капиталу». Нет, даже больше.
«СБ»: И эта сумма подтверждена?
В.Соснин: Ну как вам сказать...
А.Еремин: В том–то и дело, что подтвердить надо, кто сколько отдал, кто сколько получил. Здесь далеко не все просто. Кто–то получил сполна свои деньги, кто–то — только проценты, а кто–то — ничего. Непросто распутать такой клубок.
«СБ»: Но если миллиарды рублей пропали, значит, должно быть возбуждено уголовное дело. Хотя бы затем, чтобы другим мошенникам неповадно было повторять такие «подвиги».
А.Еремин: Чтобы говорить о мошенничестве, нужно проделать большую работу. Например, когда мы изымали документы ПК «Спектр–Капитал», они были просто свалены в одну кучу. И папки, и кассовые чеки, и все остальные бумаги. И эта гора скапливалась годами. Представляете, сколько документов, в которых надо разобраться? Формально мы усматриваем состав преступления в действиях отдельных кооперативов. Но об этом можно говорить вслух только на основании собранных доказательств. Презумпцию невиновности никто не отменял.
«СБ»: Вот что значит оставить деятельность таких кооперативов без присмотра!
А.Еремин: Теперь попасть в реестр будет непросто. Это уже элемент контроля. Что за организация, кто там будет работать, чем заниматься? Не то что раньше: зарегистрировал предприятие, и все. Его не видно, не слышно, что он там делает, чем занимается, — неизвестно. Только по многочисленной рекламе понимаешь, что у нас есть такие организации. Как говорится, бьем по хвостам. Начинаем действовать с момента, когда уже все случилось. По факту. Доказать умысел из–за того, что должностные лица могут где–то скрываться за пределами страны, иногда не представляется возможным. Но статья 209, часть 4, позволяет признать таких лиц подозреваемыми в совершении преступления и объявить в розыск.
В.Соснин: Но если руководитель кооператива имеет шикарный особняк, не возникает ли вопрос, где он взял такие деньги на его приобретение? А высокий трехметровый забор и видеокамеры ставят для чего?
А.Еремин: Любая информация требует проверки, и разглашать сведения о частной жизни и имуществе недопустимо, даже для потерпевших.
В.Соснин: Почему не выяснить источник его доходов?
Е.Коледа: Не знаю, как вам, но мне лично понятно, что деньги вкладчиков похищены.
А.Еремин: Вкладчики и по одному, и группами постоянно приходят к нам, в Следственный комитет, в прокуратуру. Иногда на прием одного вкладчика уходит полдня рабочего времени. Потом еще выясняется, что они самостоятельно следят за организатором кооператива. В результате забор у его дома исписан нелитературными выражениями, стекла в доме бьют. Угрожают взять в заложники жену и детей.
Е.Коледа: Мне непонятно только одно: о чем вы думали, Владимир Анатольевич, когда решили отнести деньги под 80 процентов годовых, если на финансовом рынке ставка по вкладам в рублях была ниже 50 процентов? Чтобы, например, взять 100 миллионов рублей, а через год вернуть 180 миллионов, кооперативу надо где–то заработать эти 80 миллионов!
В.Соснин: Я потом отвечу на ваш вопрос. А сейчас я бы хотел поблагодарить редакцию «Советской Белоруссии», Людмилу Гладкую, а также авторов других публикаций в вашей газете, после которых началось какое–то шевеление в решении нашей проблемы. И отдельное спасибо главному редактору. И также отдельное спасибо ГУВД в лице Еремина Андрея Валерьевича. Мы видим, что работа проведена колоссальная. Тем не менее возникают некоторые вопросы по ходу дела. Пару дней назад состоялся стихийный поход 23 пенсионеров в Следственный комитет. Там все были, конечно, «на ушах», такого они ни разу не видели. Это был приемный день, но мы не записывались. Все же меня пропустили, передал бумагу с предложением возбудить уголовное дело против руководителя кооператива. Ее взяли и говорят мне: вы что хотите, чтобы мы на основании этой бумажки возбудили уголовное дело? Пусть, говорят, ГУВД пришлет документы. Я был удивлен. Мне кажется, здесь волокита...
Е.Коледа: Вы снова не ответили на мой вопрос.
В.Соснин: Сейчас, секундочку...
В.Бабарико: Кстати, статья 186 УПК, часть 1, предусматривает возможность возбуждения уголовного дела при условии, если это будет одобрено прокуратурой.«СБ»: Владимир Анатольевич, так ответьте Елене Ивановне, чем вы руководствовались, когда решили вложить свои деньги под высокие проценты?
В.Соснин: Кооператив вел очень тонкую с точки зрения психологии рекламную кампанию. И не скупился на нее. СМИ пестрели предложениями вкладывать деньги в недвижимость и брать займы. Метро было обклеено его рекламой. В офисе висят дипломы, что они выступают спонсорами и партнерами Олимпийского комитета, федерации хоккея Беларуси. По всем признакам организация солидная, вот я ей и поверил.
Е.Коледа: Люди иногда понимают, что несут деньги в пирамиду, но считают, что просто успеют забрать вовремя оттуда свои деньги.
В.Соснин: Если бы я знал, что несу деньги в пирамиду, я бы туда не пошел. Вы же видите, как кооператив «Спектр–Капитал» завуалировал свои действия. Инвестиционные проекты. В офисе висят планы деятельности, проекты будущих домов. В том числе и инвестиционный проект на улице Рабкоровской в Минске. Я думал, что вношу средства в него.
Е.Коледа: А смотрели устав этого кооператива, вы знали, на что идете? Не просто вкладываете свои деньги под проценты, а инвестируете?
В.Соснин: Я же не в «МММ», нигде не зарегистрированную, вносил средства, а в организацию, которую зарегистрировал Мингорисполком! Кооператив неоднократно проверял Нацбанк. Елена Ивановна тоже проверяла.
И.Скумс: Не могу не обратить ваше внимание – вы неправильно понимаете, неверно трактуете эти проверки. Осуществление проверок в отношении организаций, предоставляющих займы, в компетенции Национального банка не было.
В.Соснин: Я немного пообразованнее тех людей, которые ходят к Андрею Вальерьевичу. Это в основном пенсионеры, которые все свои сбережения вбухали туда. Я считаю делом чести наших правоохранительных органов и органов власти наказать этого человека. Я лично вернуть свои деньги уже не надеюсь. Хочу только одного: чтобы виновного в хищении посадили.
И.Скумс: Но пока нет результата экспертизы, нельзя доказать умысел. Можно чувствовать умысел, но надо это доказать.
В.Соснин: А вы знаете, когда началась эта экспертиза? Нам говорят, что она идет уже 2 месяца.
А.Еремин: Внутреннее убеждение сотрудника на бумагу не положишь. Нужны объективные доказательства вины, и только тогда суд примет объективное решение.
В.Соснин: Но все понимают, что он мошенник! Все знают это. Давайте накажем его. Давайте найдем способ наказать его.
И.Скумс: А кто вам отказал в разбирательстве дела?
В.Соснин: А знаете, чем закончится экспертиза? Давайте встретимся через месяц — и я вам скажу. Экспертиза не покажет ничего. Можем поспорить.
«СБ»: А вы думали, за счет каких доходов кооператив сможет выплачивать 80 процентов годовых? Чтобы иметь такую высокую рентабельность, нужно заниматься или наркотиками, или торговлей оружием...
В.Соснин: А как же работают микрофинансовые организации? Они берут вклады, допустим, под 80 процентов годовых, а дают займы под 700 процентов. Они взяли вклады на 30 миллиардов.
Е.Коледа: Я, например, представляю кооператив, который сегодня предлагает вкладчикам 40 процентов годовых. С учетом налога получается около 60 процентов. Это, так сказать, себестоимость денег. Выдаем же займы под 10 процентов в месяц. То есть 120 процентов в год. У нас есть баланс процентных ставок. Пенсионерам, например, выдаем заем всего под 1 процент в месяц. Деньги на это идут только из собственных средств кооператива. Привлеченные средства на это не используются. Мы за 10 лет работы на рынке соблюдаем баланс привлечения и выдачи средств.
В.Соснин: А в нашем кооперативе такой баланс не соблюдался. Там 700 миллионов было выдано, а 30 миллиардов имелось долга.
Е.Коледа: Давайте сначала. Вы пришли в кооператив. Вы не пришли к инвестору, где есть свой учредитель.
В.Соснин: Я не знал, что это был всего лишь кооператив. И не знал, что это было прикрытие для мошенников. Как не знал и о том, что несу субсидиарную ответственность. В том числе и перед государством за невыплаченные налоги. Это я понимаю.
Е.Коледа: Так вы бы сначала разобрались, куда пришли.
В.Соснин: Я самый первый из вкладчиков разобрался, да только было уже поздно. Только через 3 месяца после того, как вложил деньги, стал разбираться. Хотя текст договора был написан без всякого там мелкого шрифта. Все было написано четко и ясно.
В.Бабарико: Что–то мы углубились в детали. Тема нашего разговора шире. Вопрос регулирования этой сферы стоял давно. И то, что Нацбанк вмешался и инициировал принятие указа о регулировании данного вида деятельности, можно только приветствовать. Но меня очень беспокоит другое. Есть опасность, что не все из кооперативов смогут в один момент рассчитаться с вкладчиками. Без какого–либо злого умысла. Поэтому, на мой взгляд, Нацбанку можно было бы предусмотреть более длительный переходный период для того, чтобы взаимные обязательства МФО и граждан были полностью выполнены. Иначе может так случиться, что вместо обвинений в мошенничестве двух кооперативов пойдет вал заявлений с обвинением всех остальных МФО.
«СБ»: Это такие же юридические лица, как предприятия в других отраслях. А там что, нет убыточных?
В.Бабарико: Да, но даже Елена Ивановна с ее «подушкой безопасности» в случае массового изъятия вкладов свои обязательства вряд ли сможет исполнить вовремя и в полном объеме. Допустим, такое произошло. Как нам быть? Признать ее банкротом и загрузить суды исками?
И.Радюкевич: Это ситуация форс–мажорная. И не надо думать, что она произойдет именно к началу следующего года. Этого не будет. Здесь уже упоминалось, что те договоры, которые были или будут заключены до 1 января 2015 года, и после будут иметь такую же юридическую силу. И кооперативы будут продолжать свою работу.
В заключение хотел бы выразить благодарность сотрудникам милиции. Надо отдать должное их усилиям, уважать их и как людей, и как представителей органов власти. У нас все помнят, что наше государство социально ориентированное. Но при этом забывают, что есть такое понятие, как гражданская ответственность, ответственность за свои поступки. Я вижу, к сожалению, у вкладчиков, которые пострадали, до сих пор полнейшую юридическую безграмотность. Вы, Владимир Анатольевич, совершаете с ними походы в ГУВД, в Следственный комитет и требуете, чтобы там, основываясь на подписанной бабушками или дедушками бумажке, приняли законное решение. Возбудили уголовное дело, посадили. Так не бывает. Мы живем в правовом государстве.
аelita@sb.by
vlast@sb.by
Советская Белоруссия №157 (24538). Среда, 20 Августа 2014.
