Как совершенствовать ипотечное кредитование

Обратимся к жизни. Человек решил взять кредит на жилье. Банк требует поручителей возврата. Несколько родственников или знакомых соглашаются. В большинстве случаев хозяин купленной квартиры платит по долгам исправно, но бывают и неожиданности. Нарушил дисциплину, потерял высокооплачиваемую работу, стал инвалидом или вовсе умер — платить приходится поручителям. Такие истории постоянно на слуху. Из-за них все больше людей отказываются быть поручителями. 

Есть другой вариант. Закон «Об ипотеке» принят еще в 2008 году. В этом случае поручители не нужны. В залог берется стоимость приобретаемой недвижимости. Если платежи по кредиту просрочены, банк просто забирает квартиру, продает и возвращает долг. Почему же, если все так просто, этот механизм не получил должного развития и требует совершенствования? 

Возьмем экономический аспект. Не один год специалисты твердили: у нас из-за инфляции высокие проценты по кредитам. Два последних года она на уровне 5 процентов, ставка рефинансирования падает, заемные средства дешевеют. А ипотека не развивается. Значит, проблема в другом, а именно в правовом поле. 

Кратко ее можно сформулировать так: у банка должна быть надежная гарантия возврата долга, а у заложившего квартиру — такая же гарантия от произвола кредитора. При этом государство вправе позаботиться и о защите интересов владельца жилья в случае появления у него трудностей с уплатой по счетам. Кстати, такой подход практикуется во всем мире. Законодательство многих стран учитывает, что у человека при определенных обстоятельствах действительно нет денег. Дается время их найти. Что же у нас?

Закон «Об ипотеке» отстаивает интересы банка, а должника — не всегда. Там прописано: взыскания на заложенное имущество допускаются при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение одного года. Словом, не рассчитал что-то человек — отдавай жилье.

Новый нормативный документ в большей степени учитывает трудности, которые могут возникнуть с погашением долга. Согласно Указу № 130, банк может обратить взыскание на заложенное жилье только при одновременном нарушении двух условий договора: задолженность по основному долгу превышает 10 процентов от всего кредита и просроченная задолженность по основной сумме долга и процентам за пользование кредитом — более 90 дней, а в случае смерти кредитополучателя — более 9 месяцев. Проходящие срочную военную или альтернативную службу смогут воспользоваться отсрочкой погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту и процентам за пользование им на период службы.

Усиливаются и позиции банков. Им даются твердые гарантии, что с предметом ипотеки ничего не случится. Устанавливается первоочередность залога жилья по сравнению со всеми иными претензиями на него. 

Как изменится ситуация после вступления в силу нового нормативного документа? Несомненно, государство продолжит возводить льготное жилье для определенных категорий граждан. Прежде всего многодетных семей. А остальным надо, как говорится, шевелиться самим, больше зарабатывать. Ведь даже под залог будущей квартиры банк даст кредит лишь в том случае, если ваш доход позволяет гарантированно вносить ежемесячные платежи. 

gedroiz@sb.by