Биометрические данные, QR-коды, токенизированные карты: узнали подробности будущей Стратегии развития цифрового банкинга

Цифровизация с каждым годом проникает во все сферы нашей жизни. Сегодня оплата услуг ЖКХ и связи прямо в смартфоне, покупка товаров онлайн, возможность заплатить за проезд платежной картой и даже попасть в метро не удивляют, а наоборот, становятся неотъемлемыми атрибутами жизни. Появлению всех этих удобных сервисов мы обязаны стратегии развития цифрового банкинга на 2016—2020 годы, которую разрабатывали в Нацбанке. Документ внес немало прогрессивного в цифровизацию нашей жизни, создал новые возможности для бизнеса и банков.

Ожидать ли нам еще одного цифрового скачка в будущее? Какой будет следующая стратегия? Об этом «Р» рассказала начальник главного управления платежной системы и цифровых технологий Нацбанка Татьяна Рускевич.

Новая стратегия цифрового банка сейчас находится на доработке. Ожидается, что она будет принята до конца 2020 года.

Упорядочить данные 

— Татьяна Владимировна, насколько эффективно, на ваш взгляд, реализована Стратегия развития цифрового банкинга прошлой пятилетки? Всего ли удалось достичь?

— Нацбанк успешно ее выполнил. Некоторые направления были развиты даже лучше, чем мы рассчитывали. Например, одной из важнейших задач было изменение подходов к организации финансовых услуг: сервисы не только нужно было автоматизировать, но и зачастую изменить сам процесс их работы. И нам это удалось.

Национальным банком принято решение о комплексном переходе на использование в платежной системе страны и иных автоматизированных системах национальных сообщений, разработанных в соответствии с методологией стандарта ISO 20022, международной и национальной практикой. Такой переход запланирован в 2021 году. Мы сможем уйти от процесса постоянной проверки введенных данных, исключить человеческий фактор. Это позволит изменить взаимодействие клиента и организаций, упрощая ее и делая более быстрой и удобной для всех. К слову, аналогичная работа проводится нами и в рамках ЕАЭС, где этот инструмент также найдет свое развитие в будущем. 

Агрегаторы и базовый счет

— Когда мы увидим новый документ стратегии и какие еще направления цифровизации услуг в ней будут реализовываться?

— Стратегия в настоящий момент дорабатывается. Ожидается, что мы примем ее до конца года. Она будет направлена в том числе и на дальнейшее развитие платежного рынка страны. В течение ее реализации оформится и еще одна важная инновация — так называемый базовый счет гражданина. 

Предполагается, что базовый счет (это всем привычный текущий (расчетный) банковский счет, но с возможностями бесплатного осуществления отдельных операций) позволит установить своего рода базовый социальный стандарт предоставления бесплатных платежных услуг в банковской системе страны. К текущему (расчетному) банковскому счету физического лица с базовыми условиями обслуживания можно будет выпускать белорусские платежные инструменты. Если кто-то желает пользоваться иными платежными инструментами, то можно будет перечислить денежные средства на счет, к которому такие инструменты «привязаны».

Указ о создании базового счета в данный момент отрабатывается с госорганами, мы планируем, что к концу следующего года он уже будет работать.


За последние годы также серьезно развились электронная коммерция, сервисы доставки и онлайн-магазины. При этом у интернет-платформ нет законных возможностей для проведения операции с деньгами напрямую — они пользуются услугами банков. Один из вопросов будущей стратегии — создать возможность для работы платформ, которые могут стать посредниками при осуществлении платежей между клиентом и продавцом, а также будут гарантами совершения таких сделок. 

Если таким платформам разрешить проводить деньги через свои счета, то это будет удобнее, ведь интернет-ресурс сам будет обеспечивать безопасность проведения платежей. Также это будет дешевле для всех сторон. Данный вопрос будет решен благодаря проекту Закона «О платежных системах и платежных услугах», который проходит ряд заключительных экспертиз. Ожидаем, что осенью документ будет уже в Парламенте, а в будущем году сможет работать и на практике.

Платежные инструменты

— Какие новые технологии для широкого использования электронных денег могут прий­ти в Беларусь благодаря будущей стратегии? Откажемся ли мы в ближайшие пять лет от пластиковых карт?

— По сути, банковская платежная карточка — это платежный инструмент. Форм-фактор, который может существовать и в ином виде: часов, кольца, браслета. Или, например, в телефоне в виде токенизированной карты. Да и в самом смартфоне есть платежные программные приложения, которые могут заменить пластик. В будущей стратегии будет заложено еще больше возможностей для оплаты товаров и услуг. 

Уже сейчас у нас в стране действует множество платежных систем: отечественная БЕЛКАРТ и ряд международных — VISA, MasterCard, American Express, UnionPay, JCB, МИР. Говоря о внутренней платежной системе, стоит отметить, что она продолжает развиваться, но более спокойными темпами, чем зарубежные, вбирая все лучшие практики. Это вполне логично, ведь разница в масштабировании с зарубежными аналогами колоссальна. Естественно, что с международными системами конкурировать сложнее. Однако касательно платежей внутри Беларуси, наши внутренние системы в некоторых случаях удобнее с точки зрения безопасности и стоимости. 

Стоит обратить внимание и на то, что хакерские атаки используют удобство трансграничности, которое предоставляют международные платежные системы. А по транзакциям внутри нашей страны гораздо быстрее и проще найти злоумышленника и вернуть денежные средства пострадавшим. 

Указ о создании базового счета в данный момент отрабатывается с госорганами. В Нацбанке планируют, что к концу следующего года он уже будет работать.

Есть и еще один интересный проект. Нацбанк работает с Минобразования по созданию новых более продвинутых карточек, которые были бы не просто платежным инструментом, но и имели другие функции для учащихся. Это будут многофункциональные билеты, которые можно использовать как проездной, читательский билет, с их помощью реальностью станет заполнение многих электронных документов. 

Также продолжится внедрение QR-кодов. Например, использовать его при оплате покупок, когда применяется не карточная платежная система, а идет расчет непосредственно по счетам в банках. Это позволит сократить издержки торговцев на эквайринг, а высвободившиеся средства магазин, например, сможет направить на предоставление дополнительных скидок клиентам. 

Уже создаются условия и для того, чтобы уйти от пластика, задействовав биометрические данные. Ведь глаза, лицо, отпечатки пальцев и голос человека уникальны и могут применяться как платежный инструмент. Баланс интересов для потребителя при этом будет неукоснительно соблюдаться. Если клиенту удобнее банковская платежная карточка — у него останется возможность ей пользоваться.

Знакомые все лица

— Давайте поговорим подробнее, как в будущей стратегии планируется расширять применение биометрических данных при взаимодействии клиента с банком или сервисом?

— Для этого уже есть законодательное поле. Биометрические данные можно применять в разных направлениях. Одно из них — идентификация личности. Зачем это надо? Простой пример: ранее нерезидент в случае желания обслуживаться в нашем банке должен был лично приехать в Беларусь. Вскоре в этом не будет необходимости. Сейчас есть нормативная база, позволяющая проводить удаленную идентификацию с использованием биометрических данных. Нерезиденты смогут пройти процедуру идентификации удаленно и стать клиентом финансового учреждения, а далее воспользоваться одной из услуг — открыть счет, оформить депозит, страховой полис. Аналогичную возможность хотим предоставить и нашим гражданам для удаленного взаимодействия с иностранными финансовыми институтами. На данный момент в этом направлении работаем со странами — участницами ЕАЭС. 

В последнее время наблюдается появление новых проектов, связанных с биометрическими данными лица. Не буду скрывать, уже сейчас в ЕРИП запущен пилотный проект по оплате покупок с применением таких данных. По результатам его проведения (к концу года) сможем масштабировать продукт на весь платежный рынок. В будущем идентификацию лица сможем практиковать и в торговле, общепите. В течение пяти лет эта функция должна широко внедриться в повседневную жизнь. 

kryzhevich@sb.by