«Банкомат отстояли». Все ли готовы к жизни без наличных?
17.05.2019 12:49:49
Валерия ГАВРУШЕВА
Еще пару лет назад все гадали, когда мир сможет полностью уйти от наличных денег. По некоторым странам в прогнозах мелькал и следующий год. Но сейчас разговоры об этом ведутся все осторожнее. На днях минфин Великобритании подготовил план по защите прав тех, кто не хочет или не может использовать безналичные способы оплаты. А власти Сан-Франциско в конце марта заявили о намерении запретить магазины и кафе, где принимают только безбумажные платежи. Такие меры уже приняты в штатах Филадельфия и Нью-Джерси. Почему банкноты снова в моде и все ли средства хороши в битве за безнал?
![](/upload/iblock/2ac/2ac3fd5b576aa40f0c85d7f193c99a41.jpg)
Алексей, 30-летний программист из Минска, с 1 января живет без кошелька. Он ему не нужен: все платежи парень делает по карточке или со смартфона. Алексей хотел вести блог о трудностях, с которыми можно столкнуться в столице, не имея в кармане налички. Но рассказывать оказалось не о чем:
— От доставки еды до покупки жвачки в киоске: проблем с безналом в Минске я не вижу. Наоборот, если мне дадут стопку банкнот, не знаю, как ими оплатить коммуналку, на телефон деньги закинуть.
54-летний Владимир живет в агрогородке Долгое. Он перспективы остаться без наличных видит не столь радужно:
— Сбой в работе терминала в магазине… И все — оставайся без покупки. На рынок не сходишь, в маршрутку не сядешь. Да и с наличными тратишь разумнее, когда руками щупаешь, понимаешь, сколько осталось.
Добыть купюры в агрогородке можно в банкомате или отделении банка. Около двух лет назад и то, и другое планировалось закрыть. Но местные жители отстояли:
— Банкомат хотели убрать, потому что банку экономически невыгодно его у нас содержать. В нашем агрогородке вместе с близлежащими деревнями — 2500 жителей. А выгодно, когда не менее 4000 — такую цифру нам тогда озвучивали. Отделение собирались закрыть, потому что работать некому. Единственная сотрудница уже на пенсии. С ней контракт продлевают — она соглашается. Но это ведь не вечно.
Если убрать банкомат и отделение, ближайшее место, где можно было бы получить банкноты, — в 20 километрах.
Число банкоматов и инфокиосков сегодня сокращается по всей стране — за прошлый год первых в сумме стало меньше на 346 штук. Тренд вполне оправданный: более половины держателей карточек пользуются интернет-банкингом, и эта цифра неуклонно растет. Соответственно денежными машинами пользуются все меньше, и они теряют рентабельность.
Расплачиваться за услуги и покупки в магазинах, кафе, объектах сервиса мы тоже стали часто карточками. Ольга Антонович, начальник управления электронных платежных инструментов Главного управления платежной системы и цифровых технологий Национального банка, говорит, что за последние 7 лет доля безнала выросла более чем в 4 раза — с 9,5% в 2011 году до 40,9% в 2018-м. В первом квартале 2019 года она составила 44%.
Если первые успехи давались с большим трудом, сейчас прирост доли безнала ускоряется. Однако говорить о его победе пока рано. Показательный пример — наделавшая много шума новость про введение лимитов на выдачу наличных без комиссии. С такой инициативой выступил один из банков: изначально без комиссии разрешалось снять не более 500 рублей в сутки, а в месяц — 1500 рублей. Цифры брались не с потолка. По информации банка, с 99% платежных карточек финучреждения в месяц снимается наличными как раз до 1500 рублей. Тем не менее не все клиенты оказались готовы к нововведению. Выслушав их аргументы, в банке постановили — суточные лимиты не вводить, а месячные поднять до 5000 рублей. Но на этой неделе нововведения решили вообще пока отложить.
— Оптимизация расходов — важное направление. Работа с наличкой всегда более затратна для участников финансового рынка, — говорит эксперт Центра экономических исследований БЕРОК Анастасия Лузгина.
Ольга Антонович говорит, что еще после апрельского анонса первых нововведений в Нацбанке состоялось заседание Консультативного совета, где помимо всего прочего акцентировалось внимание всех руководителей банков на том, что принимаемые решения, находящиеся в зоне их ответственности, должны быть социально взвешенными и приемлемыми для клиентов.
Учесть интересы всех при внедрении безнала — задача сложная не только для нас, но даже для тех стран, где цифровое будущее близко, как никогда. Например, в Швеции наличка занимает 1% от всего объема экономики. Но отказаться от этого процента оказалось крайне сложно. Вот красноречивый пример: специалисты компании «Икеа» подсчитали, что в шведском городе Евле лишь 1,2 человека из 1000 платят купюрами. Обслуживать их — дорого и трудозатратно, так что в магазине отказались от приема налички. Позже выяснилось, что среди этих среднестатистических «1,2 человека» — пожилые люди, которые ездили в магазин специально, чтобы перекусить, поскольку не дружат с виртуальными расчетами, а также иммигранты.
В США есть магазины и кафе, где не принимают бумажные деньги. Но от такой практики начинают уходить. Например, в Нью-Йорке 12% совершеннолетних жителей не имеют банковского счета. Резонный вопрос: почему они в своей стране не могут расплатиться своими деньгами?
Анастасия Лузгина объясняет:
— Пока существуют категории граждан, которые предпочитают пользоваться наличностью, я не вижу смысла полностью исключать банкноты и монеты из оборота. Важен ведь и психологический комфорт людей, например, старшего поколения, которые не всегда могут уметь пользоваться новыми способами оплаты. Но при этом постепенно необходимо вести работу по сокращению доли наличных.
![](/upload/iblock/fd7/fd7f84bbf5671e72fccdc0ee5abc18ef.jpg)
— Сейчас средняя ставка для малого и среднего бизнеса — 1,2%. Столько забирает банковская система только за то, что мы приняли на карту деньги и они пошли к ним на счет, и так с каждой операции. Это сумасшедшая сумма. В России «Сбербанк» среднюю ставку 0,35% за эквайринг берет. У нас пока бизнесу выгоднее сдавать выручку наличными — это дешевле.
Дороговизной безнала обеспокоены и автодилеры. Недавно автомобильная асссоциация «БАА» отправила в адрес Нацбанка письмо по этому поводу. Здесь комиссия может составлять до 2,7—3% от суммы сделки.
По мнению Анастасии Лузгиной, в перспективе ситуация может выровняться:
— Сейчас активно развиваются различные платежные инструменты, и это создает серьезную конкуренцию на рынке, что в свою очередь будет диктовать адекватные цены, размеры комиссий — как для граждан, так и для бизнеса.
Есть еще момент. Ольга Антонович поясняет, что большая часть комиссии за эквайринг перераспределяется и поступает в адрес банка-эмитента. Именно за счет этих средств банки реализуют программы лояльности, стимулирующие держателей карточек к проведению безналичных платежей, включая программы money-back — когда часть потраченного возвращается на карточку клиента.
Как бы то ни было, в переходе к новшествам есть множество своих тонкостей. Поэтому особенно важно, чтобы при их внедрении учитывались интересы всех сторон.
ТЕХНОЛОГИИ В ПУТИ
Похоже, вскоре доступ к банкоматам смогут получить и сельчане. На прошлой неделе один из банков начал тестировать новую услугу — мобильный банкомат. Денежная машина встроена в специальный автомобиль, который курсирует по заданному маршруту. Во время его стоянки любой желающий может снять деньги.
В прошлую субботу автомобиль приехал в деревню Станьково Дзержинского района. Машина простояла с 12 до 16 часов. Как позже объяснили в банке, это была тестовая эксплуатация — проверялось, насколько услуга будет пользоваться спросом, а также отрабатывались все технические моменты. Планируется, что мобильный банкомат заработает до конца текущего месяца по двум маршрутам.
Франц Кондратович, председатель Станьковского сельского совета, говорит, что когда к нему обратились с предложением опробовать услугу, согласился сразу. Сельисполком предлагал три места размещения банкомата, а окончательный вариант определил сам банк:
— В Станьково живут 1500 человек. Место стоянки мобильного банкомата возле магазина — это бывший военный городок, там 9 многоэтажных домов. Раньше людям приходилось идти снимать деньги на почту или в отделение банка — это около километра. Так что, думаю, опробовать вариант с банкоматом есть смысл.
gavrusheva@sb.by
![](/upload/iblock/2ac/2ac3fd5b576aa40f0c85d7f193c99a41.jpg)
Алексей, 30-летний программист из Минска, с 1 января живет без кошелька. Он ему не нужен: все платежи парень делает по карточке или со смартфона. Алексей хотел вести блог о трудностях, с которыми можно столкнуться в столице, не имея в кармане налички. Но рассказывать оказалось не о чем:
— От доставки еды до покупки жвачки в киоске: проблем с безналом в Минске я не вижу. Наоборот, если мне дадут стопку банкнот, не знаю, как ими оплатить коммуналку, на телефон деньги закинуть.
54-летний Владимир живет в агрогородке Долгое. Он перспективы остаться без наличных видит не столь радужно:
— Сбой в работе терминала в магазине… И все — оставайся без покупки. На рынок не сходишь, в маршрутку не сядешь. Да и с наличными тратишь разумнее, когда руками щупаешь, понимаешь, сколько осталось.
Добыть купюры в агрогородке можно в банкомате или отделении банка. Около двух лет назад и то, и другое планировалось закрыть. Но местные жители отстояли:
— Банкомат хотели убрать, потому что банку экономически невыгодно его у нас содержать. В нашем агрогородке вместе с близлежащими деревнями — 2500 жителей. А выгодно, когда не менее 4000 — такую цифру нам тогда озвучивали. Отделение собирались закрыть, потому что работать некому. Единственная сотрудница уже на пенсии. С ней контракт продлевают — она соглашается. Но это ведь не вечно.
Если убрать банкомат и отделение, ближайшее место, где можно было бы получить банкноты, — в 20 километрах.
Число банкоматов и инфокиосков сегодня сокращается по всей стране — за прошлый год первых в сумме стало меньше на 346 штук. Тренд вполне оправданный: более половины держателей карточек пользуются интернет-банкингом, и эта цифра неуклонно растет. Соответственно денежными машинами пользуются все меньше, и они теряют рентабельность.
Расплачиваться за услуги и покупки в магазинах, кафе, объектах сервиса мы тоже стали часто карточками. Ольга Антонович, начальник управления электронных платежных инструментов Главного управления платежной системы и цифровых технологий Национального банка, говорит, что за последние 7 лет доля безнала выросла более чем в 4 раза — с 9,5% в 2011 году до 40,9% в 2018-м. В первом квартале 2019 года она составила 44%.
Если первые успехи давались с большим трудом, сейчас прирост доли безнала ускоряется. Однако говорить о его победе пока рано. Показательный пример — наделавшая много шума новость про введение лимитов на выдачу наличных без комиссии. С такой инициативой выступил один из банков: изначально без комиссии разрешалось снять не более 500 рублей в сутки, а в месяц — 1500 рублей. Цифры брались не с потолка. По информации банка, с 99% платежных карточек финучреждения в месяц снимается наличными как раз до 1500 рублей. Тем не менее не все клиенты оказались готовы к нововведению. Выслушав их аргументы, в банке постановили — суточные лимиты не вводить, а месячные поднять до 5000 рублей. Но на этой неделе нововведения решили вообще пока отложить.
— Оптимизация расходов — важное направление. Работа с наличкой всегда более затратна для участников финансового рынка, — говорит эксперт Центра экономических исследований БЕРОК Анастасия Лузгина.
Ольга Антонович говорит, что еще после апрельского анонса первых нововведений в Нацбанке состоялось заседание Консультативного совета, где помимо всего прочего акцентировалось внимание всех руководителей банков на том, что принимаемые решения, находящиеся в зоне их ответственности, должны быть социально взвешенными и приемлемыми для клиентов.
Учесть интересы всех при внедрении безнала — задача сложная не только для нас, но даже для тех стран, где цифровое будущее близко, как никогда. Например, в Швеции наличка занимает 1% от всего объема экономики. Но отказаться от этого процента оказалось крайне сложно. Вот красноречивый пример: специалисты компании «Икеа» подсчитали, что в шведском городе Евле лишь 1,2 человека из 1000 платят купюрами. Обслуживать их — дорого и трудозатратно, так что в магазине отказались от приема налички. Позже выяснилось, что среди этих среднестатистических «1,2 человека» — пожилые люди, которые ездили в магазин специально, чтобы перекусить, поскольку не дружат с виртуальными расчетами, а также иммигранты.
В США есть магазины и кафе, где не принимают бумажные деньги. Но от такой практики начинают уходить. Например, в Нью-Йорке 12% совершеннолетних жителей не имеют банковского счета. Резонный вопрос: почему они в своей стране не могут расплатиться своими деньгами?
Анастасия Лузгина объясняет:
— Пока существуют категории граждан, которые предпочитают пользоваться наличностью, я не вижу смысла полностью исключать банкноты и монеты из оборота. Важен ведь и психологический комфорт людей, например, старшего поколения, которые не всегда могут уметь пользоваться новыми способами оплаты. Но при этом постепенно необходимо вести работу по сокращению доли наличных.
![](/upload/iblock/fd7/fd7f84bbf5671e72fccdc0ee5abc18ef.jpg)
Один из острых вопросов, связанных с внедрением безнала, — кибербезопасность. У нас здесь наблюдается такой тренд: согласно данным Банковского процессингового центра, самих краж становится меньше (за прошлый год снижение на 27%), а вот сумма растет (плюс 10%). Средняя сумма одной такой кражи — 43 доллара, в то время как в 2017-м году — 28 долларовУ нас по закону потребителю должен быть предоставлен выбор, как оплачивать покупки — купюрами и монетами или карточкой. Правда, дай бизнесу волю выбрать один из вариантов, выбор пал бы скорее по-прежнему на наличку. Сопредседатель Республиканской конфедерации предпринимательства Виктор Маргелов объясняет — все дело в комиссии, которую берет банк за обслуживание безналичных платежей, так называемый эквайринг:
— Сейчас средняя ставка для малого и среднего бизнеса — 1,2%. Столько забирает банковская система только за то, что мы приняли на карту деньги и они пошли к ним на счет, и так с каждой операции. Это сумасшедшая сумма. В России «Сбербанк» среднюю ставку 0,35% за эквайринг берет. У нас пока бизнесу выгоднее сдавать выручку наличными — это дешевле.
Дороговизной безнала обеспокоены и автодилеры. Недавно автомобильная асссоциация «БАА» отправила в адрес Нацбанка письмо по этому поводу. Здесь комиссия может составлять до 2,7—3% от суммы сделки.
По мнению Анастасии Лузгиной, в перспективе ситуация может выровняться:
— Сейчас активно развиваются различные платежные инструменты, и это создает серьезную конкуренцию на рынке, что в свою очередь будет диктовать адекватные цены, размеры комиссий — как для граждан, так и для бизнеса.
Есть еще момент. Ольга Антонович поясняет, что большая часть комиссии за эквайринг перераспределяется и поступает в адрес банка-эмитента. Именно за счет этих средств банки реализуют программы лояльности, стимулирующие держателей карточек к проведению безналичных платежей, включая программы money-back — когда часть потраченного возвращается на карточку клиента.
Как бы то ни было, в переходе к новшествам есть множество своих тонкостей. Поэтому особенно важно, чтобы при их внедрении учитывались интересы всех сторон.
ТЕХНОЛОГИИ В ПУТИ
Похоже, вскоре доступ к банкоматам смогут получить и сельчане. На прошлой неделе один из банков начал тестировать новую услугу — мобильный банкомат. Денежная машина встроена в специальный автомобиль, который курсирует по заданному маршруту. Во время его стоянки любой желающий может снять деньги.
В прошлую субботу автомобиль приехал в деревню Станьково Дзержинского района. Машина простояла с 12 до 16 часов. Как позже объяснили в банке, это была тестовая эксплуатация — проверялось, насколько услуга будет пользоваться спросом, а также отрабатывались все технические моменты. Планируется, что мобильный банкомат заработает до конца текущего месяца по двум маршрутам.
Франц Кондратович, председатель Станьковского сельского совета, говорит, что когда к нему обратились с предложением опробовать услугу, согласился сразу. Сельисполком предлагал три места размещения банкомата, а окончательный вариант определил сам банк:
— В Станьково живут 1500 человек. Место стоянки мобильного банкомата возле магазина — это бывший военный городок, там 9 многоэтажных домов. Раньше людям приходилось идти снимать деньги на почту или в отделение банка — это около километра. Так что, думаю, опробовать вариант с банкоматом есть смысл.
gavrusheva@sb.by