Как оформить договор займа, чтобы не остаться без денег, рассказал нотариус

Одолжишь до зарплаты? Уверены, эту фразу слышал каждый. Мы надеемся на добросовестность знакомого и даем в долг, а потом корим себя, ведь иногда вернуть деньги очень проблематично. Обезопасить стороны и защитить их права в такой ситуации поможет договор займа, удостоверенный нотариально. Как его оформить, чтобы впоследствии одному не остаться без денег, а другому не выплачивать огромные долги? Обсудили с заместителем председателя Гродненской областной нотариальной палаты Светланой Гриво.


— Можно ли заключить договор займа устно?

— По закону договор на сумму больше десяти базовых величин (на сегодня это 400 рублей) должен быть заключен в письменной форме. А когда заимодавцем является юридическое лицо, письменная форма обязательна, независимо от суммы. В подтверждение договора и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу денег.

К слову, письменная форма не всегда подразумевает бумажный вариант договора. Его можно заключить через сервис онлайн-заимствования, а кредитный договор (как разновидность договора займа) — не выходя из дома при помощи банковских сервисов. Требования об обязательном нотариальном удостоверении договора займа нет, но в нашей практике они не редкость.

Нотариус указывает дату и место заключения договора, Ф. И. О. сторон и их адреса, паспортные данные, сумму займа, обязательство заемщика возвратить деньги, срок и порядок возврата, а также проценты (либо их отсутствие) за пользование деньгами, штрафные санкции. Также есть подписи сторон с расшифровкой и отметка о том, что сумма займа получена заемщиком.

— Какие еще особенности имеет этот документ?

— В договоре займа необходимо указать точную сумму, которая передается взаймы. Наше законодательство позволяет давать и брать взаймы суммы как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Возврат осуществляется в той же валюте, в которой человек получил деньги.

Есть еще одна обязанность у заемщика — уплатить проценты. Как правило, их размер и порядок уплаты стороны оговаривают заранее и включают соответствующие условия в договор.

Хочется обратить внимание на особенность: если в договоре займа не указано, что заем беспроцентный, то у заемщика по умолчанию возникает обязанность платить проценты. В таком случае их размер определяется не соглашением сторон, а ставкой рефинансирования Национального банка на день уплаты суммы долга или его соответствующей части. 

Но из этого правила есть исключение. Договор займа предполагается беспроцентным в случае, когда он заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратный размер базовой величины, а также не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон.

Также необходимо учитывать, что, если срок возврата договором не установлен, сумма должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом.


— Заемщик не возвращает долг. Что делать?

— Если договор был удостоверен нотариусом, заимодавец вправе обратиться к нотариусу за совершением исполнительной надписи, а затем предъявить эту надпись для взыскания денег в органы принудительного исполнения. Если документ заключался в простой письменной форме без участия нотариуса, взыскание долга будет осуществляться в судебном порядке.

Нередко при заключении договора займа стороны оговаривают способы обеспечения обязательства. Чаще всего предусматривается неустойка (штраф или пеня) за нарушение сроков возврата денег. В некоторых случаях заемщик отдает в залог имущество.

Опровергну распространенное заблуждение: в случае нарушения заемщиком обязанностей, заложенное имущество не переходит в собственность заимодателя. Он в итоге должен получить деньги, а не имущество. 

Требования заимодателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда или на основании нотариально удостоверенного соглашения (за исключением случаев, если законом предусмотрен только судебный порядок взыскания на заложенное имущество).

Может быть и обратная сторона, когда у добросовестного заемщика не получается своевременно заплатить по договору, но не по своей вине. Например, если заимодавец не принимает деньги — он уехал из страны или банковский счет закрыт. В таких случаях можно порекомендовать заемщику положить деньги на депозит нотариуса для их дальнейшей передачи заимодателю. Такая норма дает возможность должнику надлежащим образом исполнить обязательство.

В ТЕМУ

Новации

Государство уделяет внимание урегулированию правоотношений, связанных с заключением договора займа, поэтому законодательство в этой сфере постоянно совершенствуется. Так, депутаты приняли в первом чтении законопроект «О потребительском кредите (микрозайме)».

В процессе разработки проекта закона учитывался практический опыт, который послужил основой для включения ряда новаций.  

Например, предполагается обязать банки и микрофинансовые организации информировать заявителя до момента заключения договора потребительского кредита о превышении показателя долговой нагрузки.

Еще одна новелла касается предоставления гражданам, находящимся в трудной жизненной ситуации (потеря работы, смерть супруга, увеличение лиц, находящихся на иждивении, временная нетрудоспособность свыше 40 дней, а также признание кредитополучателя инвалидом в соответствии с законодательством), отсрочки платежа по договору на срок не менее трех месяцев.

Кроме того, предполагается введение ограничения на установление процентов по договору потребительского микрозайма и возможность участия третьих лиц в потребительском кредитовании.

Проявляя осмотрительность

В каких случаях договор займа могут признать недействительным


Сделка, совершенная под влиянием обмана, а также сделка, которую человек вынужденно заключил из-за стечения обстоятельств на невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась, может быть признана судом недействительной по иску любого заинтересованного лица. С 1 января 2025 года в Гражданском кодексе будет содержаться уточнение, в соответствии с которым обманом считается и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых нужно было сообщить.