18 октября Национальный банк впервые открыл двери центрального и областных своих подразделений и пригласил всех желающих своими глазами убедиться, как выглядит место, где «деньги лежат» и формируется кредитно-финансовая политика страны. В тот же день «СБ» в рубрике «Есть вопрос» предложила читателям поразмышлять над тем, о чем бы они спросили главу Нацбанка. Их вопросы были опубликованы. А дальше произошло то, чего мы даже не могли ожидать: несмотря на всю свою занятость, Надежда Андреевна Ермакова нашла время, чтобы ответить читателям газеты. Предлагаем вашему вниманию получившееся интервью.
* * *
Василий Черный, председатель Могилевского городского общества защиты прав потребителей: «Когда наш белорусский рубль сможет стать по–настоящему конвертируемым? Хотелось бы жить, спокойно вкладывая на длительное время на банковские счета под проценты не чужую валюту, а свои, национальные деньги».
Н.Е.: Давайте начнем с определения. Конвертируемость валюты — это способность национальной денежной единицы свободно обмениваться на иностранные валюты, выполнять функции мировых денег, то есть свободно использоваться в международном платежном обращении для осуществления международных расчетов. Полностью конвертируемая валюта означает, что любой человек может обменять любое количество своей национальной валюты на иностранную свободно конвертируемую, рассчитываться ею за экспортно–импортные операции, депонировать в национальных банках, использовать для создания разных финансовых активов и покупать государственные и частные ценные бумаги. В мире насчитывается более 300 наименований национальных денег, но только несколько валют можно отнести к свободно конвертируемым: доллар США, евро, британский фунт стерлингов, японская иена и швейцарский франк. Частично конвертируемая валюта означает свободное использование ее только для текущих (главным образом внешнеторговых) операций. К ним относятся расчеты, связанные с экспортом и импортом товаров и услуг, с доходами иностранных и отечественных лиц от инвестиций (проценты, дивиденды) и так далее. Есть еще конвертируемость, связанная с операциями движения капиталов. Многие государства, в том числе и некоторые развитые страны, используют ограничения на движение капитала.
Беларусь как член Международного валютного фонда взяла на себя обязательства не использовать ограничения на обмен валюты для осуществления текущих валютных операций. Практически отсутствуют у нас и ограничения на приток капитала. Остальные операции — приобретение у нерезидентов акций, ценных бумаг, недвижимости, размещение за рубежом денежных средств и предоставление займов — имеют разрешительный или уведомительный характер. В соответствии с соглашениями, принятыми в связи с созданием Евразийского экономического союза, снятие ограничений по основным капитальным операциям планируется к 2017 году.
Но вопрос сохранения покупательной способности национальной валюты не связан напрямую с ее конвертируемостью. Тут важна общая экономическая ситуация в стране, состояние платежного баланса, инфляция и прочие факторы. Главное — обеспечение привлекательности национальной валюты как средства сбережения. Для этого Национальный банк проводит процентную политику, направленную на поддержание процентных ставок по депозитам в белорусских рублях на уровне, превышающем как уровень доходности по депозитам в иностранной валюте, так и инфляцию.
* * *
Евгений Дым, пенсионер, Минск: «Немного подрабатываю к пенсии как ИП. В месяц на счет поступает 500 — 700 тысяч. Естественно, плачу налоги и раз в два месяца провожу единственную операцию — перевожу какую–то сумму на пластиковую карточку. За обслуживание счета банк ежемесячно удерживает 72.000 и начисляет проценты за поступившие деньги. Когда 30, когда 50 рублей. Это что: алчность, издевательство? И когда банки наконец уймут свое стремление снять с клиента последнюю рубашку?»
Н.Е.: В данном случае могу посоветовать только одно: изучите предложения нескольких банков, предоставляющих услуги по открытию и обслуживанию счетов, и обязательно найдете тот вариант, который вас устроит. Дело в том, что в соответствии с банковским законодательством коммерческие банки имеют право самостоятельно устанавливать размеры платы за свои услуги и операции, а также определять порядок ее взимания. Национальный банк не имеет полномочий регулировать тарифы банков в административном порядке. Поскольку взаимоотношения между банками и клиентами строятся на основе банковского законодательства и заключенных договоров, то и плата за банковские услуги устанавливается по соглашению сторон. С учетом достаточно развитой сети банков в нашей стране у любого гражданина или юридического лица есть возможность выбрать банк с наиболее приемлемыми для него условиями обслуживания.
* * *
Алексей Шпилевский, юрист, Минск: «В какой валюте вы сами храните свои сбережения? И еще: почему ставки по кредитам и депозитам фактически перестали быть привязаны к ставке рефинансирования Национального банка?»
Н.Е.: Свои сбережения в основном храню в белорусских рублях. А ставка рефинансирования не является единственным показателем, на который ориентируются банки, когда устанавливают ставки по кредитам и депозитам. На их уровень влияет целый ряд прочих факторов. Это уровень ликвидности в банковской системе и процентных ставок по операциям Национального банка, стоимость межбанковских кредитов, а также ситуация на валютном и депозитном рынках. При изменении уровня ставки рефинансирования Национальный банк учитывает необходимость как ограничения инфляции, так и обеспечения необходимых условий для экономического развития.
В нынешнем году по мере обеспечения макроэкономической стабильности Нацбанк существенно сузил коридор процентных ставок по своим операциям с целью приблизить их уровень, а также уровень процентов по межбанковским кредитам к ставке рефинансирования. Это привело к снижению стоимости денег на кредитно–депозитном рынке. Таким образом, принимаются меры, чтобы ставка рефинансирования играла ключевую роль в процентной политике.
* * *
Александр Мальков, заместитель начальника управления ИТ в производственном объединении «Белэнерго»: «Интересно ваше мнение относительно понятия «ссудный процент»: в мировой экономике это благо для человечества или нет? И из наших реалий: не устало ли руководство Нацбанка бороться с постоянно растущей денежной массой?»
Н.Е.: На вопрос о «ссудном проценте» трудно ответить однозначно. Существует рынок заемных средств, который, как и любой другой, регулируется спросом и предложением. Предложение заемных средств создают те, у кого есть избыточные финансовые ресурсы и кто готов одолжить их на определенных условиях за процентное вознаграждение. Банки в данном случае выступают лишь посредниками между теми, кто сберегает, и теми, кто хочет занять денежные средства. Что плохого в том, когда люди и предприятия имеют депозиты или берут кредит для строительства жилья, расширения производства или достижения других целей? Другое дело, что не все заемщики могут потом безболезненно вернуть кредит. И тогда, конечно, его полезность может вызывать сомнение. Чтобы проблемных кредитов было как можно меньше, люди и предприятия при принятии решения «брать или не брать кредит?» должны объективно оценивать свои возможности по его погашению и уплате процентов в будущем. Для этого нужно повышать финансовую грамотность населения, и Национальный банк активно работает в этом направлении.
Что касается второго вопроса, то Нацбанк борется не с ростом денежной массы, а с инфляцией. При этом независимо от того, какой режим денежно–кредитной политики используется центральным банком, вопрос определения и поддержания оптимальных темпов роста денежной массы является важным. Он должен регулироваться так, чтобы достигать поставленной цели по замедлению инфляции. Но при этом денежные агрегаты должны расти в соответствии со спросом экономики на деньги, чтобы поддерживать экономический рост и обеспечивать проведение всех необходимых транзакций. Этому уделяется серьезное внимание. Для прогнозирования денежной массы разрабатывается и используется значительный научный инструментарий, включая эконометрические модели. Но ситуация в экономике и денежно–кредитной сфере постоянно меняется под воздействием различных внутренних и внешних факторов, изменяются скорость обращения денег, эластичности многих показателей, поэтому и оптимальные темпы роста денежной массы могут варьироваться.
* * *
Ирина Чернявская, редактор отдела поэзии журнала «Маладосць»: «Как попасть в музей Нацбанка? И какой ваш любимый там экспонат?»
Н.Е.: Ко всем экспонатам отношусь одинаково. Потому что это — история. Нацбанк обладает действительно уникальным музейным фондом. Хотя он формируется сравнительно недолго, но уже содержит в себе значительное количество артефактов, имеющих государственное значение. Это дает возможность отразить музейными средствами историю банковской деятельности и историю денежного обращения на территории нашей страны.
Одно из важнейших направлений в формировании музейного фонда — накопление материалов по эмиссионной практике. Появление и развитие музейной деятельности в главном банке страны неразрывно связано с разработкой белорусских банкнотов и монет. Национальный банк обладает наиболее полной, постоянно пополняющейся, систематизированной коллекцией белорусских памятных монет и материалов, связанных с их подготовкой и производством. Сюда входят также авторские графические и компьютерные эскизы, гипсовые модели, эталонный и рабочий инструменты монет, имеется практически полная коллекция банкнотов, появившаяся в результате становления Национального банка как эмиссионного центра, собраны печатные проекты национальной валюты, в том числе не выпущенной в обращение, купоны, ценные бумаги. Все, что удалось собрать и сохранить, — историческое наследие нашей страны. Именно поэтому в нынешнем году было принято решение о выделении дополнительных площадей под развитие музея Национального банка. Сейчас там ведутся работы по обновлению существующей музейной экспозиции и созданию новой. Увидеть их посетители смогут уже в следующем году.
* * *
Денис Ольшевский, первый заместитель председателя — начальник управления сельского хозяйства и продовольствия Мостовского райисполкома: «Когда нельготная процентная ставка по банковским кредитам снизится хотя бы до 12 процентов годовых? Сегодня она уже около 36 процентов, а не 48, как было. Но все равно это слишком много, чтобы сельхозорганизации могли позволить себе инвестировать в модернизацию и обновление производства».
Н.Е.: Процентные ставки по кредитам не могут быть ниже уровня инфляции. В сентябре годовая инфляция у нас составила 20 процентов. Ожидается, что меры, предпринимаемые Правительством и Национальным банком, позволят снизить ее к концу года до 18 процентов. Рассчитывать, что в такой ситуации стоимость кредитов снизится до 12 процентов годовых, конечно, не стоит. Снижение стоимости кредитных ресурсов для экономики идет постепенно. В мае введены прямые ограничения на предельный уровень процентных ставок по рублевым кредитам для предприятий и организаций. В результате с начала года средняя ставка по новым кредитам юридическим лицам в национальной валюте снизилась на 12,6 процентного пункта и составила в сентябре 33,3 процента годовых.
С 14 октября максимальная ставка для кредитования банками юрлиц не должна превышать 32,3 процента годовых. Работа по повышению доступности кредитов реальному сектору экономики будет продолжена, и концу года процентные ставки могут быть снижены до 27 — 28 процентов годовых. При этом необходимо понимать, что вопрос повышения доступности кредитных ресурсов нельзя рассматривать в отрыве от решения проблемы эффективности использования полученных кредитов.
aelita@sb.by
Советская Белоруссия №221 (24602). Четверг, 20 ноября 2014.
